Кому выгодно?

Отношение страховщика к механизму финансовых гарантий операторской деятельности, предложенному российскими законодателями. «ТБ» предложил экспертам по страхованию в сфере туризма обсудить эту актуальную тему на страницах журнала. В дискуссии приняли участие руководители и специалисты страховых компаний, лидирующих в этом сегменте рынка.

Елена СКУРАТОВА, Ренессанс Страхование
Без наличия гарантий экономической и социальной безопасности участников рынка цивилизованный туристический бизнес невозможен, и одним из наиболее развитых инструментов обеспечения таких гарантий является страхование.
Однако на данном этапе, на наш взгляд, рано говорить о каком-либо механизме финансовых гарантий операторской деятельности, т. к. его только предстоит еще выработать. У страхового бизнеса много вопросов к закону. Прежде всего хотелось бы четкого понимания, о страховании какого вида ответственности идет речь.
В практике страхования ответственности ее основу составляет общегражданская ответственность, основанная, согласно главе 2 Гражданского кодекса РФ, на возникновении, осуществлении и защите гражданских прав и необходимости возмещения убытков как одного из способов их защиты. В туристической деятельности гражданские права возникают в момент заключения договора на оказание туристических услуг и осуществляются в период действия этого договора. Возникновение гражданских прав порождает ответственность за их нарушения. Основанием ответственности за нарушение обязательств согласно статье 401 главы 25 Гражданского кодекса РФ в туристической деятельности, как и в любой другой, является неисполнение обязательств или исполнение их ненадлежащим образом. Согласно пункту 3 статьи 401 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств. Это же правило действует и в отношении туриста как стороны договора.
В соответствии со статьей 931 Гражданского кодекса может быть застрахована ответственность за причинение вреда. Основными потребителями страхования ответственности за причинение вреда в туристическом бизнесе могут являться, например, гостиницы (на туристов падают картины в номерах, туристы поскальзываются и получают травмы, так как нет предупреждений о том, что проводилась влажная уборка и т. д.), парки аттракционов и т. д.
Статья 932 определяет суть страхования ответственности по договору. Положения именно этой статьи и должны приниматься за основу при обсуждении вопросов страхования ответственности туристических организаций.
Однако применимость этой нормы Гражданского кодекса до настоящего момента ограничивалась отсутствием закона, т. к. положение статьи 932 предусматривает, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом». Таким образом, если речь идет о страховании риска ответственности за нарушение договора, это должно быть прямо прописано в законе.
Следующий важный вопрос – перечень рисков и лимиты ответственности (размер финансовых гарантий). Для того чтобы разработать адекватные условия страхования и предложить адекватные тарифы, необходимо понимать, какие случаи нарушения договора туроператорами будут относиться к страховым событиям, какие – к исключениям из страхового покрытия. Далее необходимо будет провести аудит типовых договоров туроператоров с туристами, получить и проанализировать статистику случаев нарушения туроператорами договоров, классифицировать их, определить минимальный и максимальный вероятный размер ущерба для каждого типа случая, выявить их зависимость от особенностей туристского продукта, региональных особенностей и т. д. Это работа не одного месяца.
При формальном же подходе пострадают интересы как конечного потребителя, так и туроператоров и страховых компаний.

Александр ШВАБ, РОСНО
Отношение – очень осторожное. Законодатели объявили суммы гарантий, но не раскрыли механизма. Даже не определено четко, под какую статью ГК подпадет страхование, обеспечивающее финансовые гарантии туристам: страхование ответственности за причинение вреда или страхование ответственности по договору. А от этого зависит и форма договора страхования с туроператором. Рекомендации серьезных страховщиков не принимаются во внимание. Зато спекулятивную часть ранка «греет» грядущая обязательность. На волне можно срубить премию и исчезнуть, не дожидаясь обвала выплат. Причем это касается не только страховщиков, но и банков, лоббисты которых пытаются монополизировать это направление только под банковские гарантии.
Ответственные страховщики и банкиры опасаются, что из популистских соображений их заставят платить за воровство других. И, под давлением наших давних крупных клиентов, мы вынуждены будем выйти на этот рынок.
Мое личное мнение – в вопросе финансовых гарантий надо идти проторенным, в смысле организации, а не практической работы по выплатам, путем системы страхования вкладов. Люди охотнее отдадут свои деньги прозрачному и «пушистому» оператору, добровольно вошедшему в некое объединение по интересам, чем неизвестно кому, хотя и обладающему лицензией или внесенному в реестр.
Кстати о реестре. Обидно, что финансовые гарантии являются всего лишь PR-флажком вносимых изменений. Правила получения лицензий были определены и едины для всех. Внесение в реестр – процедура четко не прописанная. А где нет прозрачности, расцветает …
У РОСНО и, я уверен, у других страховщиков есть программы страхования туроператорской деятельности, но без законодательного давления нет спроса. Да и перечень рисков чисто страховой. Никто не будет платить за размещение туристов в 3* вместо 5*, потому что продано в два раза больше туров, чем забронировано мест.

Александр КОБЕЦ, РУКСО
Если сегодня идет «чистка» рынка страхования, банковской сферы, то почему бы и туристской отрасли не избавиться от заведомо недобросовестных структур, подрывающих общую репутацию. Следует отметить, что туроператорам к тому же предоставлен выбор: банк или страховщик.
Первоначально установленный в законопроекте размер финансовой гарантии составляет для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма, - 10 млн рублей; в сфере внутреннего туризма - 1 млн рублей; в сфере внутреннего и международного туризма - 10 млн рублей. По словам главы Ростуризма В. Стржалковского, расходы туроператоров при самой большой сумме гарантии и самых высоких банковских процентах составят около 1200 долларов. Не самая большая цена полиса для нормально работающего юридического лица. Хотя не исключено, что она может возрасти, поскольку кредитный комитет Госдумы рекомендовал увеличить суммы для внутреннего туризма до 10 млн рублей, а для внешнего – до 100 млн рублей.
Что касается банковской гарантии, то логично предположить, что банк потребует обеспечения, которое с его точки зрения может быть надежным. Сложно сказать, сочтут ли банкиры этот бизнес для себя выгодным. Легче всего будет получить такую гарантию фирмам, входящим в концерны, холдинги, группы, в составе которых есть банковские структуры. Остальным, полагаю, будет сложнее, поэтому для них выходом станет страхование.
Но здесь возникают проблемы у нас. Для того чтобы закон полноценно действовал, необходимы правила страхования, форма полиса, договор. Правила существовали и раньше, но каждая страховая организация подавала на лицензирование свои. Открою небольшой секрет – по существу они создавались формально. А теперь правила должны стать ыми, общими для всех, как в случае с ОСАГО, например. На их подготовку и разработку нужно время.
Статья законопроекта «Финансовые гарантии» начинается со слов: «В качестве финансовых гарантий применяются банковская гарантия возмещения убытков или страхование гражданской ответственности». С моей точки зрения речь все-таки должна идти не о гражданской, а о профессиональной ответственности. Но это не самое страшное.
Проект закона не дает страховщикам ответа на крайне важный вопрос: а что собственно является страховым случаем? Определение и критерии оценки отсутствуют. А это главное, это – суть договора страхования.
Далее, к чему отнести форс-мажор? Наводнения в Таиланде, Индонезии, народные волнения, перевороты в политической жизни государств, террористические акты не зависят от туроператоров.
Также не учтено взаимодействие туроператоров и турагентов. Финансовую гарантию предоставляет оператор, а если ущерб клиенту нанесен именно агентом? Но договор страхования двусторонний, третьи лица в данном случае - клиенты турфирм. А турагент, получается, «выпадает» из зоны внимания.
Правда, ситуация со страховой гарантией еще не прояснилась окончательно. По мнению комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, следует исключить страховую гарантию, оставив только банковскую. Здесь я разделяю точку зрения президента ВСС А. Коваля, что право выбора у туроператоров должно оставаться. И я пока не вижу особых проблем, которые могут возникнуть у их клиентов, считаю, что это вполне может быть организовано по принципу работы механизма выплат по ОСАГО.
Безусловно, туристам требуется защита, но весь порядок действий должен быть продуман и регламентирован самым тщательным образом, проект действительно нуждается в серьезной доработке.

Марина МЕЛИКЬЯН, Страховой дом ВСК
О финансовых гарантиях говорят давно, а в случае вступления России в ВТО их введение станет неизбежным, главное – разработать механизм. В законопроекте о страховании гражданской ответственности туроператора сказано немного, однако именно страхование может стать главным инструментом защиты прав потребителей и будет востребовано турфирмами, особенно теми, которые имеют не очень большой годовой оборот.
Страхование дает возможность возместить за счет средств страховой компании причиненные пострадавшим лицам убытки, а также получить квалифицированную помощь во внесудебной и судебной защите, возместить затраты на оплату услуг адвокатов и экспертов. Если будет установлен четкий перечень документов, при наличии которых страховой случай может считаться доказанным, клиент сможет приходить с ними не в суд, а прямо к страховщику, тем самым сокращая сроки получения материального возмещения. В этом – главное преимущество для потребителей.
Сегодня туристический бизнес не хочет тратить деньги на страхование, надеясь на "авось". В свою очередь, страховой бизнес хочет уберечь себя от возможного и реального мошенничества со стороны не столько туристов, сколько туристических организаций. При этом отсутствует статистика по количеству претензий со стороны туристов, в том числе удовлетворенных в досудебном и судебном порядке дел, суммы выплаченных компенсаций и т. п. А без статистики невозможно рассчитать оптимальный размер страхового тарифа. Здесь возникает аналогия с введением закона об автогражданской ответственности. Пока не наберется статистика, трудно даже предположить, какие должны быть тарифы.
Прописать все страховые риски в поправках к ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" невозможно. Это предмет другого закона, в котором надо четко прописать условия такого страхования ответственности турфирм: что является/не является страховым случаем; порядок и сроки предъявления требования к страховой организации и перечень прилагаемых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая; порядок и сроки осуществления выплат и основания к отказу в выплате. Иначе страховщики не смогут просчитать риски и рентабельность самого бизнеса по страхованию туроператоров. Но для этого необходимо, чтобы поправки в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» были приняты в ближайшее время.

В ТЕМУ

Ольга ТАБОРЕВА, Авикос
Проект изменений к ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", касающихся механизма финансовых гарантий, изложен в главе 7. Существенные моменты – это размер финансовой гарантии (10 млн рублей / 1 млн рублей) и требования к полису (порядок и сроки уведомления туристом страховщика о наступлении страхового случая, о выплате страхового возмещения, основания освобождения от страховой выплаты). Относительно размера финансовой гарантии - этот вопрос больше волнует туроператоров, обсуждать его не берусь. Выражу свое субъективное мнение - суммы фингарантий должны напрямую соотноситься с реальным оборотом туроператора.
Требования к страховому продукту, предложенному законом, не отражают самого главного – нет перечня страховых событий. Следовательно, этот вопрос будет решать каждый страховщик самостоятельно. Туроператор, по опыту страхования путешествующих, будет стремиться снизить стоимость страховки, а страховщик - предложить более низкий тариф с минимальным страховым покрытием. Резонный вопрос – какая же реальная страховая защита будет предложена потребителю?
 
Михаил ЧЕЛПАНОВ, Гута-Страхование
В целом отношение к предложенной идее положительное. Но, на мой взгляд, проект закона в существующей редакции достаточно сырой и вызывает пока больше вопросов, чем ответов. По сути, в условиях дефицита времени - с 1 января 2007 г. будет отменено лицензирование турфирм - предпринимается попытка хоть что-то получить взамен к этому сроку.

Илья ГАЛЬПЕРИН, НАСТА
Финансовые гарантии и их аналог, страхование гражданской ответственности туроператора, вещь нужная хотя бы по тому, что она дает положительный импульс всей туриндустрии перейти на более высокий уровень обслуживания клиентов. Рынок туристических услуг в какой-то мере сформирован, и случайные люди в него уже прийти не смогут. От туроператоров потребуется больше ответственности, а значит, они в свою очередь будут требовать того же от турагентов.
Если все так хорошо, то непонятно, какие риски должны быть застрахованы: непреднамеренные ошибки при заполнении документов, непредоставление оговоренных в договоре услуг, катастрофические риски, банкротство и т. д. Из поправок к закону это не ясно.

Алла БЕРСОН, РЕСО-Гарантия
На наш взгляд, в законодательном порядке безотлагательно требуются уточнения и конкретизация механизма реализации финансовых гарантий в подзаконных актах, где абсолютно точно будут определяться страховые случаи, порядок и размер страховых выплат. Необходимо определить механизмы взаимоотношений между туроператорами и турагентами.
С целью не допустить появления на рынке недобросовестных страховых компаний – мошенников со своими «специальными» тарифами и правилами есть необходимость разработки и введения единых правил страхования ответственности туроператоров и соответствующих тарифов.

Владислав ЕГИАЗАРОВ, РК-гарант
Весь мировой опыт наглядно демонстрирует необходимость введения подобной практики. Цивилизованные люди в цивилизованном обществе должны решать спорные вопросы цивилизованным образом. Да и вряд ли найдется хоть один здравомыслящий человек – неважно, работает ли он в страховой, туристической компании или является их клиентом, – оспоривший действенность подобного механизма урегулирования.
Конечно, не все так просто и радужно. Есть большие вопросы к предлагаемым страховым суммам, которые могут существенно «перетряхнуть» рынок. Отсутствие какой-либо достаточно широкой статистики явно не способствует точному формированию адекватной тарифной политики. Кроме того, юридическая сторона дела будущим туристам, интересы которых закон и должен защищать в первую очередь, пока не представляется прозрачной и до конца понятной.