Чем выше горы, тем больше тарифы
Что опаснее – ехать в автобусе или спускаться с гор на лыжах? Европейская статистика показывает, что существенного значения это не имеет. Травматизм на транспорте сопоставим с травматизмом в горах.
Почему же в российской практике занятия активными видами отдыха резко удорожают страховые продукты? Проблема не столько в страховом бизнесе, сколько в системе отечественного здравоохранения. Именно последняя и ее финансовые устои породили такие страховые продукты, которые вынуждены компенсировать издержки системы за счет высоких цен.
Страховые компании предлагают туристам, выезжающим на активный отдых продукты с повышающими коэффициентами от 1,5 до 8. На практике же оказывается, что при страховом портфеле в 1000 договоров максимальная убыточность портфеля составляет 25–30%, т.е. на 15 пунктов ниже верхнего среднестатистического предела.
Бесспорно, самую большую убыточность приносят горные лыжи. К сожалению, уровень подготовленности наших туристов для такого отдыха еще остается достаточно низким, а желание блеснуть мастерством невероятно большим. Это несоответствие и приводит к большому числу тяжелых травм на горнолыжных курортах. А вот обычных заболеваний во время активного отдыха значительно меньше. Поэтому и статистика, выраженная в денежных единицах, свидетельствует о том, что занятия горнолыжным спортом для страховщика не более опасны, чем автобусный туризм.
Ряд страховых компаний относит к активному отдыху занятия спортом. В чем различие между активным отдыхом и спортом? Занятия спортом подразумевают осмысленное пренебрежение опасностью для достижения наилучшего результата. Активный отдых даже с элементами спорта всегда подразумевает исключение опасности либо ее неявное присутствие. Поэтому для тех, кто выезжает за рубеж на соревнования, должны устанавливаться очень высокие тарифы, а для тренировочного процесса достаточно применение незначительных повышающих коэффициентов.
Возникает вопрос, есть ли разница между страхованием профессионалов и любителей. Очевидно, такая разница существует, но насколько сильно она влияет на степень риска сказать трудно. Вполне вероятно, что такую разницу вообще невозможно учесть при страховании.
При определении степени повышения риска страховщики всегда ориентируются на показатели стоимости услуг. Для горнолыжного отдыха это транспортировка от места несчастного случая в медучреждение, спасательные мероприятия. Для дайвинга – спасательно-разыскные работы и декомпрессия. Именно это оказывает существенное влияние на повышение страхового риска и, как следствие, на стоимость полиса.