В сфере страхования гостиничный сектор России  в массе своей все еще полагается на традиционную отечественную формулу «авось пронесет». Согласно официальной статистике,  в Санкт-Петербурге к услугам страховщиков прибегает едва ли 15 процентов отелей. В Москве ситуация немногим лучше. И это несмотря на то, что целый ряд нормативных актов правительства Москвы  вменяет хотельерам  страхование их собственности или арендованных площадей в обязательном порядке. 
Прежде всего, это относится к зданиям, которые представляют собой архитектурную, историческую или художественную ценность, являются памятниками, подлежащими охране и защите. Другая распространенная категория  – арендованные  здания, которые находятся в городской собственности, в их отношении  действует программа страхования арендованного жилого фонда.

Погореть и разориться
В большинстве случаев  страховые договоры заключают крупные международные гостиничные сети или управляющие компании, а не отечественные хотельеры. Поразительно, но факт: без страховки зачастую умудряются работать даже некоторые крупные гостиницы Москвы и Северной столицы, которые  занимают здания, представляющие высокую историческую или художественную ценность. В случае серьезного пожара или техногенной катастрофы они понесут катастрофические финансовые потери.  Ведь в таких зданиях  нередко стоимость отделки и интерьеров значительно превышает стоимость несущих конструкций.
К примеру, гостиница «Метрополь» страхует не только здание, внутреннюю отделку, коммуникации и инженерные сооружения, мебель, инвентарь, но и весь антиквариат, включенный Министерством культуры РФ в «Список памятников, состоящих на государственном учете и находящихся в пользовании гостиницы «Метрополь». Общая страховая сумма по годовому полису составляет примерно $100 млн.
Для сравнительно небольших отелей заниматься бизнесом без страховки – неоправданно высокий риск. Денежные обороты крупной гостиничной сети позволят владельцам даже без страхового покрытия достаточно безболезненно рассчитаться, скажем,  за ремонт протекшей крыши или прорвавшейся водопроводной трубы, а для мини-гостиниц и отелей средней руки понесенный  финансовый ущерб может оказаться разорительным. Особенно, если они в занимаемом здании – не единственные арендаторы, и по их вине пострадали соседи.

Опасные гости
Низкая отечественная культура страхования гостиниц объясняется не только скаредностью хотельеров определенной категории, но и  вполне весомыми финансово-экономическими причинами, по которым профессиональные андеррайтеры не очень-то тяготеют к этому виду страховой деятельности.  Ведь страхование гостиниц – это риск с потенциально очень высокой ответственностью, особенно в категории «Ответственность перед третьими лицами». И в России он, по сравнению с зарубежными странами, многократно выше. Ведь главные, наиболее распространенные  факторы риска – отнюдь не международный терроризм  или тяжелое общее экономическое состояние. Главные риски лежат в сфере социально-психологической, прежде всего – в сфере общей культуры еды и пития.
Поясняем на примерах. Почему на Западе  бизнес-отели страхуют по гораздо более низким тарифам, чем  курортные комплексы? Потому что основная масса постояльцев бизнес-отеля ведет трезвый образ жизни и занята делами, а не поисками развлечений и приключений. По этой причине, например, риск  страхования ответственности отеля, расположенного в ОАЭ или, скажем, Саудовской Аравии, очень сильно отличается от той же категории риска для любого из даже пятизвездных отелей Шарм-эль-Шейха или Антальи. Ведь в Саудовской Аравии  сама мысль об употреблении алкоголя с последующим посещением сауны или бассейна не допускается. Как и буйное «разговение» после визитов в  ночные дискотеки, казино и прочие увеселительные заведения.
Подобная логика отчасти применима и к пищевым отравлениям. Некачественные продукты – это один разговор. Но вот попытки во что бы то стало финансово оправдать затраты по приобретению статуса  all inclusive, столь характерные для наших соотечественников,  оборачиваются для тех же египетских и турецких хотельеров дополнительными расходами по страхованию этих рисков.
Страхование ответственности гостиницы в отношении третьих лиц не поощряется и российским налоговым законодательством. В отличие от классического страхования имущества, суммы, выплачиваемые за полис страхования ответственности перед третьими лицами, нельзя отнести на себестоимость, эти платежи приходится  осуществлять за  счет чистой прибыли.
На Западе гостиничное страхование ответственности  перед третьими лицами, безусловно, стоит на первом плане. И это не только искренняя забота о постояльцах, радушное и ответственное отношение к которым, собственно, и определяет успех этого рода деятельности. Гражданские иски в этой страховой категории могут оказаться более тяжелыми, чем иной пожар.
Под третьими лицами подразумевается также гостиничный персонал. И владельцы крупных гостиниц, как правило,  дополнительно включают  в соцпакет, предоставляемый своему персоналу,  полисы добровольной медицинской страховки. По страхованию персонала, кстати, в российском налоговом законодательстве предоставляются определенные льготы. Большинство иностранных страховщиков предлагают также полисы, защищающие отель от воровства или ущерба со стороны собственного персонала.
Последние годы акцент на страхование ответственности  перед третьими лицами усилился. Например,  бизнес-гостиницы начали страховать всех участников международных конференций, симпозиумов да и просто обычных деловых встреч, проходящих в стенах гостиницы, в ее переговорных комнатах и конференц-залах, независимо от того, остановились они в этом отеле или находятся там на положении гостей. Есть даже страховые полисы, которые защищают хотельера от претензий со стороны случайных прохожих, ухитрившихся что-нибудь себе повредить на тротуаре перед фасадом гостиницы.

Классика жанра
Договор на полную страховку гостиницы, который страховщики именуют «эксклюзивным страховым покрытием с ответственностью за любые риски», заключают в нашей стране очень редко. Более распространена так называемая комплексная страховка (она же – «классическая»),  которая в первую очередь  включает страхование самого здания, пристроек к нему,  технического оборудования и коммуникаций, отделки помещений, мебели, предметов интерьера и т.д. В этот список иногда добавляют и различного рода товарные запасы.
Страхование обычно включает такие риски, как пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, аварии водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем, залив водой, аварии инженерного характера (поломка машин и механизмов). За последние годы к списку традиционных рисков добавились террористические акты, а также падения на объект страхования «пилотируемых летательных объектов и иных предметов».
Практически всегда страхуются также риски убытков от перерыва в коммерческой деятельности гостиниц. Понятно, что этот вид рисков тесно увязан с вышеупомянутым списком. Впрочем, в России страховка от перерыва в коммерческой деятельности, как и страхование ответственности перед третьими лицами, опять-таки производится за счет чистой прибыли.
Тарифы франшиз по комплексной страховке обычно составляют в среднем 0,2–0,6% от общей страховой суммы и зависят от года постройки здания, проведенных в нем ранее реконструкций, перепланировок, наличия дополнительного оборудования (бани, сауны, бассейны, спа-центры и т.п.), истории предыдущих страховых случаев, качества установленных систем охраны, пожаротушения.
Как правило, по ходу подготовки договора страховщик проводит экспертный осмотр всех помещений, он вправе указать клиенту на необходимость ремонта тех или иных участков, где наиболее вероятно возникновение страхового случая – прорыва труб, пожара, протечки кровли.  Таким образом, совместная работа участников страхового договора уже на начальном этапе способна значительно снизить риск финансовых потерь заинтересованных сторон.
Существенно снизить расходы на страхование можно благодаря активному  использованию систем видеонаблюдения, контроля за водоснабжением, аварийного отключения электропитания и т.п. Некоторые страховщики настаивают на  установке таких систем как на непременном условии для заключения договора страхования гостиничного имущества. Но даже если таких требований и не предъявляют, наличие сети наблюдения и технического контроля позволяет хотельерам добиваться весомых  скидок при заключении договоров страхования.
Впрочем, «классическое» страхование по-российски по набору страховых рисков выглядит значительно скромнее того, что принято за пределами нашей страны. Например, поскольку сезонный фактор играет значительную роль в индустрии гостеприимства, многие страховые договоры, заключаемые за рубежом с владельцами гостиниц и управляющими компаниями, содержат положение об автоматическом повышении франшизы в период наиболее высокой занятости номеров.
Довольно популярно там страхование юридических рисков, которое предусматривает возмещение судебных издержек, связанных с эксплуатацией отеля, а также покрывает услуги адвокатов и нотариусов,  расходы по вызову в суд свидетелей, денежные штрафы, присужденные в пользу противной стороны.
Все чаще иностранные гостиницы страхуются от сбоев и отказа локальных компьютерных сетей, а также потери или повреждения компьютерных баз данных, вызванных этими поломками.
И за границей, и в России весомым стимулом повышения страховой культуры в гостиничном секторе является расширение бизнеса, наращивание деловых и финансовых оборотов. Ведь владельцы отелей, которые собираются усилить свои позиции, обычно берут значительные банковские кредиты. В этом случае банк, как правило, требует страховать имущество, передаваемое ему в залог. Для банка это весомая гарантия безусловного возврата кредита. В качестве залога обычно  рассматривают имущество гостиницы, в первую очередь - недвижимое.

Вода, огонь и трубы
Чаще всего наступление страховых случаев по комплексному страхованию связано с авариями инженерных систем. Собственно, именно на них приходится львиная доля непредвиденных операционных расходов. Понятно, что расходы по большинству мелких протечек, поломок и прочих неприятностей администрация отеля покрывает самостоятельно, так как сумма понесенного ущерба не перекрывает величину франшизы.  Но если ущерб более значителен, тогда страховой полис оказывается очень кстати.
Настоящий бич для хотельеров и их страховщиков – пожары. Именно на них приходятся наиболее крупные страховые выплаты. А при отсутствии надлежащего страхового покрытия пожар – наиболее частая причина  прекращения гостиничной деятельности нерадивыми владельцами пострадавшего имущества.
В феврале 2007 года в городе Олимпос недалеко от знаменитого турецкого курорта Анталья сгорел очень известный и необычный отель «Домики Кадира». Примечателен он был тем, что часть комфортабельных апартаментов гостиницы размещалась на ветвях деревьев. Экзотический отель притягивал гостей со всех уголков земли, особенно после того, как «Домики Кадира»  показали и разрекламировали в программах телеканалов Discovery Channel и National Geographic. Он даже получил титул «Лучший хостел в мире». Популярнейший отель сгубило банальное короткое замыкание. В огне погибли сто бунгало, 15 апартаментов, а комплекс, расположенный на  деревьях, выгорел дотла. К счастью, никто из гостей и персонала не пострадал. Однако выяснилось, что Кадир Кая, владелец «Домиков Кадира», за все двадцать лет существования отеля ни разу его вообще не страховал.
«Я подниму свой отель из пепла», - заявил журналистам Кадир Кая. И немедленно приступил к восстановительным работам. Однако его благой порыв на этот раз не встретил былого энтузиазма со стороны отдыхающих. Кому захочется жить в гостинице, которая совершенно не отвечает за жизнь и здоровье своих гостей, за сохранность их имущества.
Напротив, именно хорошее страховое покрытие позволило известной международной гостиничной сети Mandarin Oriental сохранить репутацию и избежать больших финансовых потерь, когда в феврале этого года практически дотла сгорел новехонький роскошный 44-этажный отель Mandarin Imperial в восточном квартале Пекина. Отель на 241 номер еще не был до конца достроен, но его уже частично использовали для размещения гостей во время Олимпийских игр. Отделочные работы в недостроенном крыле уже завершались, отель был полностью меблирован и призван стать настоящим украшением города, благодаря оригинальному архитектурному решению и великолепным интерьерам.
Трагедия произошла вечером 9 февраля, когда группа сотрудников центрального телевидения Китая, которое располагалось в здании, непосредственно примыкавшем к отелю, выскочила на улицу и принялась запускать петарды и фейерверки, бурно отмечая День фонарей, знаменующий последний этап празднований Нового года по лунному календарю. Полиция даже получила в свое распоряжение несколько роликов любительских видеосъемок, на которых отлично видно, как ракеты фейерверков влетают в окна отеля, как начинает разгораться пламя.
Пожар удался на славу, даже старожилы Пекина не помнят такого впечатляющего ночного зрелища:  буйное зарево огня от высокого здания, горевшего как спичка, огромное облако дыма, накрывшее город удушливым одеялом. Близлежащие районы оказались густо засыпаны пеплом. Постояльцев в гостинице не было, поэтому  больших жертв удалось избежать. Погиб один пожарный, еще двое серьезно пострадали, четверо получили ожоги и ранения различной степени тяжести.
На страховании от пожара явно не стоит рисковать. Одним из наиболее трагических случаев последних лет стала гибель в огне во французской столице  шестиэтажной гостиницы «Пари-Опера», расположенной буквально в двух шагах от известного на весь мир магазина «Галери Лафайет». Этот несчастный случай унес жизни 20 человек, в том числе четырех детей. Пострадали также несколько пожарных. Газеты писали, что это рекордный показатель жертв от огня за последние четверть века в Париже.
Здание гостиницы было довольно старым, но, по словам префекта Парижа Пьера Мютца, реконструированным, хорошо оборудованным средствами пожарного тушения и не внушало страховщикам никаких опасений. И все-таки этих мер предосторожности оказалось недостаточно.
В феврале прошлого года на  севере Москвы, с интервалом в две недели горели сразу две соседние гостиницы. 5 февраля пожар вспыхнул на верхних этажах пятиэтажного здания гостиницы «Алтай» (улица Гостиничная, дом 10, корпус 5), тушить огонь приехали пятнадцать пожарных расчетов, провели эвакуацию жильцов. В результате инцидента никто не пострадал. А когда 20 февраля запылала гостиница по адресу Гостиничный проезд, дом 6, корпус 2, с пожаром боролись гораздо дольше и один человек погиб.
Весной произошел еще один показательный страховой случай, связанный с пожарами в гостиницах. В Сургуте практически полностью сгорел отель, принадлежащий индивидуальному предпринимателю. Расследование причин пожара установило случайный характер возгорания, после чего компания Росгосстрах оперативно выплатила пострадавшему владельцу почти  22 млн рублей, предусматриваемых соответствующими положениями страхового договора.
Напомним, что самый страшный в современной истории нашей страны и по масштабам, и по числу жертв гостиничный пожар произошел 25 февраля 1977 года в Москве, когда заполыхало здание знаменитой гостиницы «Россия».  Огонь охватил свыше трех тысяч квадратных метров -  все верхние этажи северного корпуса. Эвакуацию людей  осложнила недостаточная длина раздвижных пожарных лестниц, которые с трудом доставали только до седьмого-восьмого этажа. В результате погибли 42 человека, в том числе пять сотрудников гостиницы, ожоги и травмы различной степени тяжести получили еще 52 человека (несколько пострадавших скончались потом в больницах), в том числе тринадцать  пожарных. Согласно официальной версии, причиной возгорания стал не отключенный вовремя от электрической сети паяльник в помещении радиоузла.
В  Mandarin Hotel в Бангкоке в сентябре 2007 года возгорание тоже произошло  случайным образом: пламя вспыхнуло в кафе на первом этаже отеля, затем перекинулось на другие помещения и этажи. Пожарные сражались с огнем несколько часов, отелю был причинен серьезный ущерб. Пострадали также почти два десятка иностранных туристов, которые отравились угарным газом. Страховщик выплатил владельцам отеля денежную компенсацию, но в меньшем объеме, нежели предусматривал страховой полис. Штрафные санкции применили потому, что персонал отеля, по мнению экспертов, проводивших соответствующее расследование, не среагировал вовремя на начинающийся пожар и не начал немедленную эвакуацию постояльцев.