Билет с нагрузкой
Недавно корреспондент «ТБ» приобретал железнодорожный билет в Москве на Курском вокзале. И едва поверил своим ушам, услышав от кассира вопрос, выписывать ли купон добровольного страхования. Билет к этому моменту уже оформлялся, то есть привычного шантажа «Не хочешь страховку – не получишь билет» не наблюдалось.
Чудеса, да и только! Неужели добровольное страхование пассажиров «РЖД» действительно стало добровольным? И что заставило железнодорожное начальство наконец-то навести порядок в кассовых расчетах с потребителями?
В России на железных дорогах сейчас действуют два вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательное  введено  в 1992 году указом президента РФ №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». В соответствии с ним каждый пассажир железнодорожного транспорта на время поездки подлежит обязательному страхованию.
Одновременно с этим пассажир может, подчеркиваем – может, а не обязан, как это наблюдается сплошь и рядом,  приобрести полис добровольного страхования. И тогда, если наступает страховой случай, он получает  выплаты по каждой из двух страховок.
Страховой взнос по обязательному страхованию пассажиров составляет 2 рубля 30 копеек. Его включают в стоимость билета. Добровольное страхование на российском железнодорожном транспорте является монопольной прерогативой страхового общества «ЖАСО», созданного в 1991 году Министерством путей сообщения СССР, преемником которого сейчас выступает «РЖД».
Стоимость полиса добровольного страхования от  компании «ЖАСО» колеблется от 15 до 100 рублей и не зависит ни от длительности поездки, ни от категории поезда, ни от возраста страхователя. На цену полиса влияет только страховая сумма.
Теоретически,  если пассажир решил застраховаться на 300 тысяч рублей, то сумма взносов будет равна 30 рублям, если на 500 тысяч рублей — взнос составит 50 рублей. На практике кассир таких смешных вопросов пассажирам не задает, он им выписывает те суммы, которые ему предписаны некими ведомственными циркулярами.
Итак, за свои 2 рубля 30 копеек обязательного страхования пассажир вправе рассчитывать на компенсацию в 12 тысяч рублей. Даже если не просто руку сломал, а и жизни лишился. Страховые выплаты по полисам добровольного страхования «ЖАСО» колеблются в среднем  от 135 до 650 тысяч рублей.
Понятно, что крушение поезда – это бесспорный страховой случай. А вот как добиться страхового возмещения ущерба, если, скажем, пассажир сломал руку или ногу, упав с верхней полки, или его здоровье пострадало в результате какого-либо другого несчастного случая?
Порядок такой: необходимо обязательно  обратиться к проводнику вагона или начальнику поезда, которые  составят акт о несчастном случае. При необходимости начальник поезда обязан вызвать бригаду скорой помощи к ближайшей станции. Если пострадавший может следовать до места назначения самостоятельно, по прибытии ему следует обратиться в медицинское учреждение и известить страховую компанию о случившемся. Все необходимые телефоны указаны в страховом полисе. За страховой выплатой обращаются после  завершения лечения. Для этого необходимо представить в страховую компанию четыре документа:
- акт о несчастном случае, выданный представителем перевозчика (начальником станции, вокзала или поезда);
- документ, выданный медицинским учреждением, который определяет  тяжесть полученной травмы и длительность лечения;
- проездной документ (железнодорожный билет);
- полис добровольного страхования от несчастных случаев, выдаваемый вместе с билетом (если пассажир при покупке билета от такого не отказался).
При добровольном страховании пострадавший пассажир получает ту часть страховой суммы, которая соответствует степени тяжести полученной травмы. Размер таких выплат определяется по специальной «таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями».
В любом случае страховая компания обязана выплатить страховую сумму из расчета 0,3% от общей страховой суммы за каждый день непрерывного лечения (то есть от 255 до 900 рублей в день в зависимости от стоимости приобретенного полиса), а также возместить расходы на лечение (оплату медицинских услуг, лекарственных препаратов по назначению врача и т. д.) в пределах от 50 до 350 тысяч рублей.
Важно также помнить, что страховая защита пассажиров по добровольному страхованию на железнодорожном транспорте начинает действовать с момента объявления посадки на поезд и заканчивается в ту минуту, когда пассажир покидает станцию назначения, но не позже одного часа после прибытия состава на перрон.
В сфере добровольного страхования пассажиров российского железнодорожного транспорта монополия «ЖАСО» ограничена лишь вокзальными кассами и собственными филиалами. Специальный «страховой полис пассажира» можно купить практически в любой крупной страховой компании. При этом клиент уже самостоятельно определяет необходимую ему страховую сумму и срок действия полиса. Можно просто заключить договор  на период  поездки на одном виде транспорта от указанных в билете пункта отправления и пункта назначения. А можно, например,  купить срочный полис, который будет действовать всего один день.

Опасности асфальта
Одним из немногих туристских направлений, которое скорее выиграло по причине экономического кризиса, а не проиграло, стали дальнемагистральные автобусные экскурсии. Туристов привлекает  очевидная дешевизна этого вида транспорта, а также высокая экскурсионная мобильность поездок.
По оценкам экспертов, в 2005–2008 годах число россиян, приобретающих автобусные экскурсионные туры дальнего следования, составляло 100–120 тысяч человек в год при средней стоимости тура в  300–400 евро. Общий оборот российского рынка автобусных экскурсионных туров доходил до 1–1,2  млрд рублей в год.
За первые шесть месяцев нынешнего года, по данным операторских компаний, активно работающих в этом сегменте рынка, продажи в среднем выросли на 35–45%. Соответственно, он становится все более привлекательным и для страховых компаний.
Ответственные перевозчики охотно сотрудничают со страховыми компаниями. Во-первых, по сравнению с другими видами транспорта риск аварии и, соответственно, гибели и травматизма пассажиров, здесь несоизмеримо более велик. Во-вторых,  одна из главных проблем этого бизнеса – большая сложность организации неотложной медицинской помощи высокого качества в дороге. И здесь услуги крупных страховщиков трудно переоценить.
В качестве примера успешного сотрудничества можно привести страховую программу «Автобусный тур», специально разработанную для рынка автобусного туризма компанией «Ренессанс Страхование». Программа включает экстренную медицинскую помощь, в том числе и стоматологическую, предоставление медицинского оборудования, медицинскую транспортировку, перевозку останков в случае смерти, оплату расходов по срочному визиту третьего лица, а также расходы третьего лица по сопровождению несовершеннолетнего ребенка в чрезвычайной ситуации. Оплата медицинских расходов гарантирована пострадавшим не только в результате ДТП, но и стихийного бедствия, террористического акта и целого ряда других чрезвычайных обстоятельств.
Программой предусмотрены также льготные условия страхования для гидов и дополнительные сервисные услуги, в числе которых, например, предоставление для каждого автобуса медицинской аптечки с расширенным набором медикаментов, специального флажка, размещение которого в окне автобуса с заболевшим туристом поможет прибывшей для оказания срочной помощи бригаде врачей быстрее идентифицировать автобус на стоянке и т.п. Страховая защита начинает действовать от места отправления автобуса и распространяется на весь маршрут его движения.
Хорошо защищены те туристы, которые не только перед поездкой оформили индивидуальную медицинскую страховку, но и купили автобусный тур у оператора,  добросовестно страхующего свой бизнес.  Один из примеров такого подхода – ликвидация последствий тяжелой аварии, случившейся 31 декабря 2005 года в Екабпилсском районе Латвии, когда на шоссе перевернулся следовавший из Москвы двухэтажный автобус компании Norma-A (известной также под именем Ecolines). В машине в этот момент  находились 62 туриста, двое водителей и сопровождающая. Подавляющее большинство клиентов составляли граждане России.
В результате аварии погибли девять человек, несколько десятков туристов пришлось  доставить в больницы. Все пассажиры были застрахованы в различных российских компаниях, но им также выплатило компенсации страховое общество Balta,  которое заключило договор гражданской ответственности с компанией Ecolines.
Совместно с российской туристической фирмой «Интерцентр Альфа» Ecolines обеспечила доставку поправившихся пассажиров домой. Туристам не пришлось платить за дорогу обратно в Москву. Бесплатным также были приезд и проживание в Риге их родственников, пока они находились на больничных койках. 
Большинство тяжелых аварий туристских экскурсионных автобусов, пассажирами которых оказываются, в числе прочих, российские туристы, приходится на такие страны, как Египет, Таиланд и Турция. Особенно незавидную репутацию снискал в этом отношении Египет.  По данным египетских СМИ, ежегодно в результате дорожно-транспортных происшествий   на дорогах страны погибают 6–7 тысяч человек, более 30 тысяч получают травмы и увечья. Основные причины ДТП - несоблюдение водителями правил дорожного движения, особенно  скоростного режима,  неудовлетворительное техническое состояние транспорта.
Если аварию терпит туристический автобус, заказанный через сертифицированную компанию-перевозчика, то по крайней мере пострадавшие могут  рассчитывать на определенные страховые выплаты и компенсации. Но если экскурсия куплена у уличных торговцев – а наши соотечественники занимаются столь опасной экономией  на жизни и здоровье с упорством, заслуживающим куда лучшего применения – тогда для оказания им помощи зачастую приходится привлекать и сотрудников посольства, и газеты, и МЧС. Правительство наше, конечно же, соотечественников в беде не бросает,  но пора бы все-таки понять, что в цивилизованных странах подобные проблемы все-таки решают не на высшем уровне, а обычным и весьма эффективным порядком хорошо организованного страхового обслуживания и солидных страховых выплат пострадавшим.

Между Сциллой и Харибдой
Самые большие дискуссии и страсти кипят сейчас во всем мире по вопросам страхования авиапассажиров. С одной стороны, последние в массе своей считают, что международные конвенции, определяющие минимальный порог  страховой ответственности перевозчиков, безнадежно отстали от глобальных инфляционных процессов и юридической практики, защищающей пострадавших в результате, скажем, ДТП или различного рода техногенных катастроф.
С другой стороны,  возможность в частном порядке дополнительно застраховать свою жизнь на время воздушного перелета на очень крупные суммы тоже выглядит устрашающе: слишком уж велик соблазн для безнадежных онкобольных, религиозных фанатиков, международных террористов и просто людей с расстроенной психикой свести счеты с жизнью, а заодно и финансово облагодетельствовать родных и близких. Достаточно вспомнить фабулу нашумевшего в свое время  романа Артура Хейли «Аэропорт», после публикации которого на некоторое время в США довольно ощутимо снизились объемы пассажироперевозок.
Ярким примером такой дилеммы  между Сциллой недостаточной финансовой ответственности перевозчиков и Харибдой  слишком больших  выплат по индивидуальным полисам страхования жизни стала катастрофа над Атлантикой 1 июля нынешнего года рейса Air France из Рио-де-Жанейро в Париж.  Трагедия унесла жизни 228 человек. Перевозчик согласился, согласно положениям Монреальской конвенции от 1999 года, выплатить родственникам погибших первоначальную страховую компенсацию в размере 17,5 тысячи евро на каждого погибшего пассажира или члена экипажа, то есть почти 4 млн евро.
В то же время самой авиакомпании выписали страховой чек на сумму 67,4 млн долларов, - сообщило информационное агентство France Press. Деньги за разбившийся Airbus A-330 выплачивают сразу несколько страховых и перестраховочных  компаний, в том числе -  Axa Corporate Solutions, которая покрывает 12,5% всех убытков. Иными словами, общая сумма компенсации всем погибшим составила менее 10% от тех денег, которые получила авиакомпания по своим страховым договорам 
В то же время выяснилось, что именно на этот рейс целевым порядком оформил страховой полис гражданин Китая, заплативший за эту разовую услугу китайской страховой компании PICC Life Insurance Co Ltd небольшое состояние – 35 тысяч долларов. Эти деньги составили 2,5% от общей страховой суммы, поэтому теперь родственники китайского пассажира получат рекордную компенсацию в 1,4 млн долларов:  максимальную сумму,  которую в Китае когда-либо выплачивали частному лицу.
На русскоязычном сайте Air France пассажирам предлагают заключать страховые договоры по тарифу, составляющему всего 0,1% от общей суммы страхования жизни. То есть если бы погибший китайский пассажир застраховался именно по этому договору, то страховая выплата его семье составила бы уже $35 млн. Ничего удивительного, что в СМИ буквально всего мира после трагедии над Атлантикой вспыхнула бурная полемика по поводу механизма и этики страхования ответственности авиаперевозчиков.
В нашей стране серьезно страховать свою жизнь  на время полета как-то не очень принято. Пресловутое «авось» как национальная идея пока все-таки оказывается сильнее здравого смысла. Поэтому главным вопросом, который тревожит нашу общественность, стали прежде всего обязательные страховые и компенсационные выплаты за погибших и пострадавших пассажиров от  авиаперевозчиков и социально ориентированных государственных учреждений. А они, прямо скажем, на внутренних авиалиниях до недавнего времени были просто мизерными.

Президентский указ
Только в декабре 2007  года президент РФ подписал поправки к отечественному Воздушному кодексу, которые наконец-то значительно увеличили размер выплачиваемых сумм в обязательном страховании ответственности авиаперевозчиков за вред, причиненный жизни, здоровью, багажу и личным вещам пассажиров. Они вступили в силу в июне прошлого года.
Согласно этому указу, страховая сумма по ответственности за причинение вреда жизни пассажира не может быть меньше 2,025 млн рублей (включая компенсацию расходов на погребение в размере 25 тысяч рублей), а его здоровью – 2 млн рублей. Ранее страховая сумма по жизни и здоровью составляла всего 100 тысяч рублей. Ущерб багажу, согласно поправкам, оценивается не менее чем в 600 рублей (ранее - 200 рублей) на каждый килограмм веса, личным вещам – в 11 тысяч рублей (ранее – тысяча рублей).
Указ также предусматривал дальнейшее совершенствование механизма выплаты правительственной компенсации вреда, нанесенного здоровью пассажира, который бы учитывал характер и степень тяжести повреждений здоровья. Соответствующие нормативы предполагается разработать и утвердить к 1 января 2010 года, а пока  размер компенсации определяется в соответствии со статьей 59-й Гражданского кодекса (исходя из потерянных заработков, расходов на лечение и лекарства).
Таким образом, компенсация по гибели авиапассажира полагается сейчас гражданам, которых Гражданский кодекс наделяет правом на возмещение вреда в случае потери кормильца (нетрудоспособные иждивенцы умершего). При отсутствии таких лиц компенсация выплачивается родителям, супругу, детям умершего, а если пассажир не имел самостоятельного дохода – гражданам, на иждивении которых он состоял.
Эти же лица становятся  выгодоприобретателями (что поделать - любят юристы козырять чудными терминами)  по договору обязательного страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда жизни и здоровью пассажира, его багажу и личным вещам. Выгодоприобретатель имеет право предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику.
Страховая выплата должна быть произведена в течение не более чем 30 дней со дня представления необходимых документов, перечень которых  содержится в правилах обязательного страхования. Возмещение по договору обязательного страхования выплачивается вне зависимости от компенсаций, причитающихся по другим видам страхования.
Все эти условия обязательны для внутренних воздушных перевозок. На международных рейсах действуют положения международных договоров РФ.