Без страха, но со страховкой
Эксперты прогнозируют падение объемов продаж туристических путевок в 2009 году на уровне 15–30%. Вместе с этим сократится и объем смежного рынка страхования лиц, выезжающих за рубеж. По итогам первых трех месяцев, по данным ФССН, совокупная премия российских страховщиков по личному страхованию пассажиров и туристов упала на 10,9% до уровня в 0,1 млрд рублей. При этом представители турбизнеса отмечают рост сознательного отношения клиентов к своей безопасности и готовность покупать не просто стандартный полис, предусматривающий экстренную медицинскую помощь, и страховку от несчастного случая, а расширенный пакет услуг, включая риски невыезда, задержки и отмены рейса, потери багажа и многие другие.
«На туристическом рынке идет процесс адаптации клиентского спроса, взамен дорогих туров приобретаются более дешевые, – отмечает вице-президент одной из крупных федеральных франчайзинговых сетей туристических агентств «Мир без границ» Андрей Тихомиров. – Уровень продаж сохраняется, хотя в финансовом выражении объемы реализации турпродукта падают».
«Сокращается число чартеров в Италию, Таиланд, Израиль, но катастрофических явлений на туристическом рынке нет», – говорит заместитель директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Северной столице Сергей Лысенко. – Клиенты турфирм все чаще задумываются о том, не обанкротится ли их оператор, гладко ли пройдет программа тура. В первую очередь они заботятся о комфорте и безопасности».
«Половина путешественников, выезжающих за рубеж, готова страховать не только медицинские риски и несчастный случай, но и риски невыезда по причинам неполучения визы, смерти родственника или личной болезни, а также риски задержки рейса, утраты багажа», – делится результатами статистического анализа потребительского поведения клиентов Андрей Тихомиров.
«Страховые продукты формируются под влиянием спроса и ориентируются на экономическую ситуацию в стране, – констатирует директор департамента страхования выезжающих за рубеж компании «КИТ Финанс Страхование» Ольга Замаруева. – «Традиционные» предложения хороши, но время диктует необходимость создания новых продуктов. Соответственно, наметилась тенденция на разделение предложений по уровню расходов и, как следствие, стоимости – от экономкласса до класса премиум. Стоимость страхования одного дня поездки может колебаться от $0,2 до $5.  Цена рассчитывается исходя из статистики убыточности по этому виду страхования».
«Стоимость страховки зависит от страны, лимита, на который путешественник хочет застраховаться, возраста, времени пребывания, а также от того, чем человек будет заниматься в загранпоездке», – уточняет начальник отдела страхования в туризме страховой группы «Спасские ворота» Елена Геец.
«Если недавно все страховщики расширяли перечень услуг, чтобы турист чувствовал себя максимально комфортно, не думая о том, что это увеличивает общий размер финансовых трат на организацию поездки, то сейчас наметилась тенденция появления сокращенных по числу услуг программ по минимальной стоимости, – отмечает Ольга Замаруева. – Туристу нужно внимательно изучать содержание договора и правила страхования, где описаны включенные в покрытие и исключенные из него риски».
«Чаще всего страховку выезжающему за границу предлагают в турфирме, и турист не задумывается над ее выбором. Для страхователя удобнее получить в одном месте полный комплект документов. Поэтому непосредственно к страховщикам физические лица обращаются в единичных случаях, когда понимают, что турфирмы продают страховые программы с минимальным набором услуг, а расширенный пакет можно получить только в офисе страховщика», – делится своими наблюдениями Елена Геец.
Возможности страховой защиты сегодня достаточно обширны на всех этапах планирования и реализации поездки – от момента обращения за визой до спуска с трапа самолета по возращении на родину.
«При выборе страховщика, у которого вы будете покупать полис с расширенным числом рисков, стоит ориентироваться не на размер компании, а на качество выплат, о чем стоит навести справки как минимум в прессе, – советует Егор Шадурский, руководитель комиссии по страхованию Общероссийской общественной организации «Деловая Россия» в Санкт-Петербурге. – Если по возвращении на родину возникли проблемы с выплатами со стороны страховой компании, для их разрешения стоит обращаться в региональную Инспекцию Федеральной службы страхового надзора, в обязанности которой входит контроль за качеством работы страховщиков».

 

Страховой минимум
Минимальная программа страхования за один доллар (евро) в день включает только страховку на случай экстренной медицинской помощи на сумму в 15–30 тысяч долларов (евро) и страхование от несчастного случая на сумму до 10 тысяч долларов (евро). «Важно читать правила страхования, так как в них могут быть заложены ограничения по госпитализации на сумму до 10 из 30 тысяч долларов, госпитализации по хроническим заболеваниям и прочее», – подчеркивает Ольга Замаруева.
Вместе с тем, как отмечают эксперты страховой группы «Спасские ворота», широкое распространение получают страховые программы с дополнительными услугами, включающими не только покрытие медицинских расходов на лечение. Например, «Спасские ворота» оплачивают билеты в оба конца близкому родственнику застрахованного и его проживание в гостинице в пределах установленных лимитов при наступлении страхового случая.

Кто заплатит за отмену поездки
В расширенный страховой пакет может быть включен риск того, что по каким-либо причинам турист не сможет совершить поездку. Основанием для выплаты в данном случае будут являться отказ в выдаче визы, внезапное заболевание страхователя, смерть близкого родственника. Стоимость страховой защиты по данному риску, по свидетельству экспертов Первой страховой компании, СГ «Спасские ворота» и компании «КИТ Финанс Страхование», варьируется от 1,5% до 5% от стоимости тура.
По свидетельству вице-президента сети туристических агентств «Мир без границ» Андрея Тихомирова, визу не получают не более 2% туристов. В Москве данный риск страхуют в массовом порядке, включая его в страховой минимум наряду с медицинской помощью. Стоимость такой услуги  равна $5. По словам Ольги Замаруевой, для снижения тарифов по данному риску в Санкт-Петербурге нужны московские объемы продаж.
Кроме того, страховщики предпочитают давать 10–15%-ную безусловную франшизу по риску невыезда, чтобы у клиента было меньше соблазна обмануть страховую компанию. Этот риск не страхуется, если у туриста ранее были отказы в визе или правонарушения за рубежом.

 

Если самолет задерживается
По новым правилам страховой компании «Спасские ворота», за каждый час опоздания самолета турист получает прописанный в договоре набор услуг (напитки, право на два звонка или e-mail-сообщения, горячее питание, расселение в отеле, сохранение багажа – в зависимости от количества времени «простоя»). Если рейс задерживается более чем на 12 часов, клиенту возместят расходы в связи с сокращением срока поездки исходя из минимальной страховой суммы в $150 и максимальной – в $750.
По данным компании «Мир без границ», задержки рейса на три часа и более случаются достаточно редко, хотя без них не обходится. «Но если у человека есть страховка, он спокойно пьет кофе, а не дергается», – делится наблюдениями Андрей Тихомиров.
В Первой страховой компании и в компании «КИТ Финанс Страхование» данный риск пока на страхование не принимают — собирают статистику. Правда, «КИТ Финанс страхование» предлагает программу страхования от несчастного случая на борту авиалайнера. Если в результате происшествия во время полета, взлета или посадки человек получает травму, по возвращении он получает денежную компенсацию. «Спасские ворота» и Первая страховая компания предпочитают не включать риски в воздухе в полис страхования выезжающих за рубеж.

 

Багаж уже не наш
Кража или утеря багажа – история довольно частая, отмечают в Первой страховой компании. По словам Сергея Лысенко, страховать багаж можно без франшизы на любую сумму, не превышающую его действительную стоимость. «Спасские ворота» страхуют багаж только на сумму в пределах $500–2000 долларов с франшизой в 15%. «КИТ Финанс Страхование» –  на сумму от $300–1500 долларов, но без обязательной франшизы.

Не встретили в аэропорту
«Ситуации, когда принимающий оператор не встречает российских туристов в аэропорту, к сожалению, бывают, – рассказывает вице-президент туристической сети «Мир без границ». – Для таких случаев клиент имеет наш фирменный конвертик, на котором указан телефон, куда можно позвонить бесплатно из любой точки мира с любого телефонного номера с нулевым балансом. Звонок будет переведен на менеджера, который продавал тур, и проблему решат в кратчайшие сроки».
Здесь, правда, речь идет уже об ответственности туроператора, а не личном страховании туриста. Если оператору не удается адекватно без претензий уладить все проблемы клиентов, выплата компенсаций производится по претензиям к туроператору со стороны компании-страховщика его ответственности. Такая страховка должна быть у каждого туроператора, который внесен в реестр Ростуризма.
Аналогичный «сюрприз» – заселение в отель меньшей звездности, чем было указано в программе. Это проблему тоже должны решать туроператор и турагент, личная страховка подобные риски не покрывает.

 

Очень активный отдых
Если клиент планирует активный отдых, ему необходимо сообщить об этом своему страховщику, так как в этом случае медицинская страховка и страховка от несчастного случая будут стоить в два раза дороже. Программ страхования в этой сфере много. Например, по словам Елены Геец, клиентам-экстремалам предлагается страховой продукт «Поисково-спасательные работы». Туристам могут понадобиться вертолетная доставка, если дело происходит, например, в Альпах, и транспортировка катером, если инцидент произошел на Мальдивах.