Где ключ лежит

В последнее время много вопросов возникает по медицинскому страхованию туристов, в частности, объему услуг, покрываемых страховым полисом. Но это только верхушка айсберга

ПОДГОТОВИЛ ГЕННАДИЙ ГАБРИЭЛЯН

Рабочее совещание по вопросам страхования в сфере туризма прошло в конце лета во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). В нем приняли участие представители Ростуризма, ВСС, Ассоциации туроператоров в сфере выездного туризма «Турпомощь» (ассоциация «Турпомощь»), Ассоциации туроператоров России (АТОР) и Российского союза туриндустрии (РСТ). Обсуждались текущие проблемы страхования в туризме, перспективы взаимодействия Федерального агентства по туризму и Всероссийского союза страховщиков по вопросам регулирования страхования ответственности туроператоров. Шла речь о подготовке соглашения о взаимодействии между ассоциацией «Турпомощь» и ВСС.

Об аспектах актуальной темы в эксклюзивном интервью «Турбизнесу» рассказал заместитель руководителя Ростуризма ЕВГЕНИЙ ПИСАРЕВСКИЙ.

Не могут, да и не хотят

В центре повестки дня стоял проблемный вопрос: принятие новой шкалы финансовых гарантий показало, что ни страховщики, ни туроператоры не могут в полном  объеме исполнить требования закона в части обеспечения объема финансовых гарантий. Как известно, закон определяет его в 12 процентов от общего объема денежных средств, полученных от реализации турпродукта для компаний с оборотом свыше 250 млн рублей.

Одной из инициатив ВСС, которую поддержали Ростуризм и Минкультуры России – она обсуждалась в марте на совещании с премьер-министром - было создание страхового, а также перестраховочного пулов. С одной стороны, это дало бы возможность туроператорам получать фингарантии на требуемые законом суммы, а с другой - обеспечивать финансовую устойчивость самих страховщиков при возникновении системного кризиса и невозможности исполнения обязательств (недостаточности денежных средств).

Предполагалось, что создание страхового и перестраховочного пулов данную проблему решит. Однако эту идею не поддержал Минфин, который  выступает за создание страховых и перестраховочных пулов только для обязательных видов страхования.

Новое – доверительные счета

Тенденции развития страхового рынка, которые также нашли отражение в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, показывают, что популярность приобретают не обязательные, а так называемые вмененные виды страхования. Они отличаются тем, что устанавливают минимальную сумму страхования, являясь при этом обязательными только для страхователя, а не для страховщиков.

На совещании в ходе поиска решений, направленных на повышение финансовой устойчивости туроператорского рынка, была предложена идея введения в Российской Федерации системы доверительных счетов, подобной той, которая существует в Великобритании.

Суть идеи проста: наряду с финансовыми гарантиями вводятся доверительные счета для денег клиентов (туристов) с запретом туроператорам тратить их до момента их возвращения из поездки плюс дополнительного двухмесячного срока, в течение которого клиент может предъявить претензию в целях возмещения денежных средств. Другими словами, при такой системе туроператоры должны работать только со своими деньгами или своей прибылью, иметь оборотные средства, не «залезая» в будущие доходы. Однако реализация столь радикальной идеи требует согласования с туроператорским сообществом.

«Условное саморегулирование»

Другой представленный на совещании вариант касался введения так называемого «условного саморегулирования». Представители ВСС, в частности, его президент Игорь Юргенс, отмечали, что Центральный банк Российской Федерации в настоящее время заинтересован в том, чтобы иметь крупного партнера, например, саморегулируемую организацию страховщиков, которой можно было бы передать часть государственных функций, в том числе по контролю и регулированию рынка.

Отмечалось, что и ВСС было бы интересно видеть со стороны туристического рынка одного стратегического партнера. На наш взгляд, мы в этом отношении продвинулись даже дальше, чем страховщики: у нас существует объединение туроператоров в области выездного туризма. Объединение предполагает обязательное членство, создан четкий функционал оказания экстренной помощи.

Потенциально эта структура может выступать регулятором рынка.  Так, она может выставлять обязательным условием для своих членов работать только с определенным кругом страховщиков – прозрачных и финансово устойчивых. После того, как две подобные структуры (со стороны страховщиков и туристского рынка) согласуют свои внутренние стандарты, может появиться система негосударственного регулирования, которая окажется не менее эффективной, чем та совокупность государственных контрольно-надзорных органов, которая существует сегодня.

Замечу, что партнером ВСС теоретически могут быть, например, АТОР или РСТ, руководство которых также проявило интерес к данной идее. Однако с точки зрения институциональной, а также с позиции готовности к выполнению функции регулирования предпринимательской деятельности, к данной роли лучше подходит ассоциация «Турпомощь».

Нужен разумный баланс

Что касается медицинского страхования туристов, то, по нашему мнению, необходимо пересмотреть некоторые базовые представления о нем. Ключ к решению многих проблем - необходимо, чтобы полис включал стандартный набор услуг. По большому счету, сегодня турист, приобретя страховку, остается во многом незащищенным.  Например, страховка, как правило, не покрывает хронические болезни – а они есть у подавляющего большинства путешественников.

Другой пример – травма, полученная в состоянии алкогольного опьянения: бокал вина и сломанная нога могут не находиться ни в какой причинно-следственной связи, однако туристу придется пройти через серьезные судебные разбирательства, чтобы получить компенсацию. Стандарты медицинской страховки должны быть пересмотрены и изменены, это тоже можно сделать на основании договоренностей между двумя сторонами – страховщиками и туроператорами. Как уже сообщалось, Ростуризм поддержал законопроект об  увеличении страховой суммы до одного миллиона рублей, однако этот вопрос до сих пор находится на согласовании.

Все эти проблемы обсуждались в режиме «мозгового штурма». Теперь нам предстоит встретиться с представителями Федеральной антимонопольной службы (ФАС), чтобы обсудить проблему нахождения баланса между разумным регулированием, в том числе на уровне саморегулируемых организаций, и той свободной конкуренцией, за которую ратует ФАС.  

Ростуризм также выступает за поддержку конкуренции на туристическом рынке. Но именно за такую конкуренцию, которая в первую очередь обеспечивает защиту прав и законных интересов туристов, а также гарантирует устойчивость, стабильность и надежность туристического и страхового рынков.