20 лет пути в другую сторону

Будучи в начале 90-х годов одним из наиболее развивающихся видов страхования, в последние годы страхование путешественников переживает определенный застой

ТЕКСТ ФЕЛИКС БЕРУЛЬ

Недавно ко мне обратились за советом несколько руководителей российских туристических организаций, занимающихся приемом зарубежных гостей. Суть проблемы заключалась в следующем: иностранные партнеры требуют от российской стороны гарантий страхования туристов на территории РФ. В свою очередь, я поинтересовался, а требуют ли российские туристические организации от своих партнеров того же? Ответ в подавляющем большинстве – нет!  Что лежит в основе такой безответственности?

Зрим в корень

В 1992 году представительские органы ФРГ первыми из всех консульских учреждений на территории России ввели обязательное медицинское страхование граждан бывшего СССР при поездках в Германию. Почему? Потому что на всех граждан и не граждан, находящихся временно или постоянно на территории этой страны, распространяется закон об обязательном медицинском страховании. И распространяется он на этих людей, потому что вся медицина в Германии, равно как и в большинстве стран мира – платная.

Начался массовый спрос на страховые полисы для поездок за рубеж. Нужно отметить, что за прошедшие двадцать лет сам страховой продукт практически не изменился, а на его содержание существенное влияние оказали те зарубежные партнерские компании, которые активно ринулись осваивать непаханое страховое поле России.  Немецкие, швейцарские, французские и американские страховые и сервисные компании, действуя исключительно с целью расширения своего портфеля,  диктовали юным российским страховщикам, что и как страховать.

С другой стороны, серьезное давление на страховщиков оказывали и российские туристические круги, которых в первую очередь интересовала собственная выгода, а не защита туриста. Им нужен был дешевый полис и высокая комиссия. И те, и другие своей политикой ставили страховщиков в очень сложную ситуацию. И это все - при полном отсутствии законодательной и нормативной базы.

Своим путем

Высокая ответственность и низкие резервы создали уникальную для  бизнеса ситуацию, свойственную только российскому страхованию. Почему только российскому? Потому что в тех же ФРГ, Швейцарии, Франции, Испании  и других странах с развитым страховым рынком страхование рисков в туризме проводится на основании норм гражданского права и общих страховых законов.  Потому что немец, француз или американец, выезжая за рубеж, в большинстве случаев не нуждается в специальном страховании. В крайнем случае, он может застраховать  некоторые риски, связанные с особыми условиями своей поездки. 

Как страхуют своих туристов немецкие страховые компании? К примеру, немецкая Sueddeutsche Krankenversicherung AG  продает более миллиона страховых полисов частного (или, как у нас принято его называть – добровольного) медицинского страхования,  страховая  защита по которым распространяется  в  том числе и на поездки за рубеж. Так работают практически все страховщики.

Есть и отдельные страховые продукты для путешественников. Например,  AXA Krankenversicherung AG предлагает годовой страховой полис для путешественников со сроком пребывания за пределами ЕС  42 дня за 20 евро без ограничения лимита ответственности. Такие полисы продаются также в рамках приватного медицинского страхования.  Но самое интересное – то, что даже в рамках кассового (в России - обязательного) медицинского страхования страховая защита выходит за государственные границы.

Существуют специализированные страховщики, которые практикуют работу только в сфере туризма.  Например,  швейцарская Elvia, выполняющая одновременно две функции - страховую и сервисную, является одним из крупнейших страховщиков в туристическом бизнесе. Но это не правило, а скорее исключение. К концу 1990-х годов практически все страховщики  стран Восточной Европы, специализировавшиеся  в сфере туризма, стали расширять свой портфель в сторону классических видов страхования.  В качестве примера можно привести венгерский ATLASZ и польскую  VESTA .

Движение сопротивления

Аналогичная ситуация наблюдается на поле страхования ответственности туристических организаций. Этот вид страхования регулируется  специальными положениями  национальных законов о туристическом бизнесе, но нормируется, как правило, общегосударственным законодательством об ответственности. При этом ответственность рассматривается с двух направлений: ответственность туристической организации  перед туристом и партнерами и ответственность туриста  перед туристической организацией. 

Даже на фоне возникновения сложных ситуаций в туристическом бизнесе, из его рядов звучит голос сопротивления, который переносит бремя всей ответственности на плечи туристов. Именно так можно воспринимать заявления туристического менеджмента о том, что «туристы не смогут платить за страхование ответственности». А почему они должны оплачивать страхование ответственности  туристической компании?  Платить должен тот, кто хочет защитить себя. Страхование ответственности должно быть паушальным, а расчет страховой премии - базироваться на годовом обороте. Таков закон страхового рынка. 

Караван идет

За прошедшие годы многое изменилось в туристическом секторе страхового бизнеса. Есть закон о страховании, есть закон о туристической деятельности. Опыт двадцати лет не прошел даром и, казалось бы, должен повлиять на бизнес. Однако большинство страховых компаний пытаются вытянуть страхование в туризме из ямы убыточности, прибегая скорее к популистским мерам, нежели к логике страхования.

Самой большой проблемой является демпинг. Правило «дешевле полис – больше клиентов» сыграло злую шутку с большинством игроков, применявшим его. И в первую очередь с теми туристическими компаниями, которые рассматривали страхование туристов как источник получения прибыли. Сохраняются абсурдно низкие лимиты ответственности, исключаются риски, страхование которых крайне необходимо для защиты туриста,  преобладает индивидуальный подход к страхованию, а современный опыт развитых стран говорит о выгоде массового страхования.

Есть еще один фактор влияния на страховой бизнес, о котором говорят вполголоса. В 1998 году на страницах «Турбизнеса» автор этих строк высказал предположение: несмотря на сопротивление лидеров российского страхового рынка, иностранные страховщики придут на него и это будет серьезным испытанием. Так и случилось. Учитывая, что в основе российских принципов страхования в туризме лежит специфический подход, базирующийся на неразвитости как страхового, так и туристического рынков 1990-х годов, хотим мы того или нет, но этот подход ведет к сворачиванию рынка страхования в туризме. И в подтверждение этого вывода некоторые из активных игроков в недавнем прошлом стали сокращать и даже закрывать это направление.

Аналитики страхового бизнеса всегда обращали внимание на упорное требование ВТО о либерализации и открытии страхового рынка для иностранных страховщиков. Это было чуть ли не главным требованием к России со стороны стран - участников Всемирной торговой организации. И хотя интересы Запада далеки от рынка страхования в туризме, но избежать изменений в этом сегменте бизнеса  не удастся.

Нужна массированная пропаганда «правильного страхования» среди туристических компаний. Нужно выработать общие принципы взаимодействия страховщиков и турорганизаций. Нужно отказаться от корпоративного «интересика». Тогда туристический бизнес  войдет в  цивилизованные  рамки  рыночных отношений. Что касается страховщиков, то необходимо как можно быстрее менять методологию страхования для туристического бизнеса. Надо внедрять массовую (паушальную) систему страхования, оставляя индивидуальное страхование только как дополнительную услугу.  Думаю, что иностранные страховщики помогут решить эту проблему.