Гарантии в страховании: опыт Эстонии
Основными законами, регулирующими деятельность турфирм в Эстонии, являются Закон о долговом праве и Закон о туризме, начавший действовать 1 марта 2001 года. Они определили основные понятия, такие как туристская услуга и услуга по организации путешествий, турпредприниматель, а также гид, гид-переводчик и сопровождающий. В Законе о туризме также описываются требования к местам размещения и туристским инфоцентрам. В первоначальной редакции закон разделял туроператоров и турагентов, с 2004 года эти термины были заменены общим – «турпредприниматель».
При создании Закона о туризме эстонские законодатели во многом опирались на директиву Европейского Союза 31990L0314 от 13 июня 1990 года, касающуюся туристских и экскурсионных пакетов. Статья 7 вышеупомянутой директивы однозначно требует от заключающей договор стороны подтверждения наличия необходимой гарантии, которая в случае неплатежеспособности обеспечит возвращение туристов в пункт назначения, их размещение и возврат средств за непредоставленные услуги. Особо следует отметить факт, что статья 8 директивы требует от стран–членов принять более строгие правила в области защиты прав потребителей.
Необходимо заметить, что занятие хозяйственной деятельностью, не требующей дополнительных лицензий (например, медицинские услуги, торговля алкоголем и т.п.), имеет в Эстонии исключительно заявительный характер. Для этой цели был создан специальный Регистр хозяйственной деятельности, держателем которого является Министерство экономики и коммуникаций. Для регистрации предпринимателю необходимо предоставить регистру по почте или в электронном виде контактные данные, данные о виде деятельности, а затем один раз в год, к 15 апреля, подтверждать находящуюся в регистре информацию.
В случае турфирм (для точности стоит указать, что туристской деятельностью могут заниматься и частные предприниматели) необходимым условием является наличие гарантии (в российской терминологии – фингарантии).
Согласно постановлению министра экономики и коммуникаций гарантия используется только для возвращения туристов в пункт начала путешествия, размещения туристов до момента возвращения в пункт начала путешествия и возврата (полного или частичного) средств, затраченных на приобретение тура. Следует отметить, что возврат денег осуществляется именно в приведенном выше порядке. Решение об использовании средств гарантийного фонда решает Департамент защиты прав потребителя.
Таким образом, в отличие от российской практики, у потребителя отсутствует возможность прямого обращения в суд, а также востребования средств в случаях иных, чем неплатежеспособность турфимы.
Примечательно также, что при покупке тура у турагента и последующего банкротства туроператора, прежде всего используются гарантийные средства туроператора, только при их нехватке – турагента (согласно постановлению министра экономики и коммуникаций).
Размер гарантии связан с объемом продаж турпакетов и не применяется в случае продаж отдельных туруслуг. Немаловажным фактором является и характер оказываемых услуг, как например наличие в турпакете чартера.
Важно отметить, что размер гарантий связан исключительно с объемом оборота турпакетов (как минимум транспорт, размещение и/или другие туруслуги), а не с оборотом турфирмы в целом.
В случае оказываемых на территории Эстонии туруслуг размер гарантии составляет минимум 1% от объема проданных турпакетов, но не менее 100000 эстонских крон (€ 6400).
Если туруслуги оказываются за пределами Эстонии, возможны три варианта:
• Продажа турпакетов другого туроператора – 1% от объема проданных турпакетов, но не менее 100000 эстонских крон (€ 6400);
• Организация турпакетов (исключая чартер) или продажа турпакетов зарубежного туроператора – 1% от объема проданных турпакетов, но не менее 200000 эстонских крон (€ 12800);
• Организация турпакетов, включая чартер, – 3% от объема проданных турпакетов, но не менее 500000 эстонских крон (€ 32000).
Гарантия для турфирм, действующих в сфере выездного туризма, с 2001 по 2004 год составляла 1% от оборота турпакетов, минимум 100 000 эстонских крон (€ 6391). Следует указать, что размеры гарантий во время действия закона были изменены в 2004 году после самого крупного в истории эстонского туризма банкротства туроператора WRIS Tours в 2003 году. Изменения были обусловлены также растущими объемами туристского рынка и необходимостью дифференцированного подхода к фирмам, оказывающим различные виды туруслуг.
Первоначально турфирма предоставляет регистру гарантийный полис страховой компании или банковскую гарантию исходя из предполагаемого объема продаж. В дальнейшем, один раз в квартал, турфирма предоставляет Департаменту защиты прав потребителя (именно он осуществляет надзор за достаточностью гарантий турфирм) отчет о проданных турпакетах, в соответствие с которым корректируется и размер гарантии.
Максимальный срок действия страхового полиса гарантийного страхования турфирмы – один год. По истечении этого периода фирма обязаны представить регистру новый страховой полис, в противном случае регистрация деятельности будет приостановлена, о чем в регистре делается соответствующая отметка.
Как ясно из вышеизложенного, гарантия в Эстонии необходима как для туроператоров, так и для турагентов.
Основными игроками на рынке гарантийного страхования являются страховые компании и кредитные учреждения (банки). Для страховых компаний это является существенным фактором для привлечения турфирм в качестве потенциальных партнеров, предлагающих туристам именно их страховые полисы.
Вместе с тем страховые компании, учитывая ограниченность эстонского рынка, не заинтересованы в предоставлении финансовых гарантий на сумму более 500 тысяч крон (€ 32000). В связи с этим крупнейшим действующим в Эстонии туроператорам предоставили гарантии именно кредитные учреждения.
Частично это можно связать с банкротством туроператора WRIS Tours, когда страховая компания Inges Kindlustus выплатила 500 тысяч крон в качестве страхового обеспечения. Ограниченный размер эстонского туристского и страхового рынка предлагает кредитным учреждениям (банкам) более широкие возможности для предоставления гарантий, так как в кредитном портфеле банков доля гарантийного страхования составляет сравнительно небольшую часть.
Тарифы гарантийного страхования не регулируются законом и являются предметом индивидуального конфиденциального соглашения турфирмы и страховщика. Минимальный тариф (по имеющейся у автора информации) составляет около 2% от запрашиваемой суммы, реальные тарифы значительно выше и могут достигать даже 7–8%. Определение тарифа зависит от финансовой устойчивости фирмы, ее «полезности» для страховщика и т.п. Некоторые страховщики запрашивают дополнительные гарантии в виде залога и депозита.
Подобная система гарантийного страхования ответственности турфирм исключает возможность злоупотребления со стороны «профессиональных потребителей», в то же время обеспечивая при наступлении страхового случая (неспособности туроператора выполнить свои обязательства) адекватную защиту. Однако очевидно, что такая система не может быть автоматически перенесена на иные – как по объему, так и по сложившейся ситуации – рынки. Вместе с тем «перерегулированность» на рынке туруслуг существенно ограничивает свободную конкуренцию и дальнейшее развитие.