Отдых в кредит

Проблемы и перспективы финансового туризма

Финансовый туризм как самостоятельный инструмент банковского кредитования появился в России сравнительно недавно - три-четыре года назад. Сегодня он развивается довольно высокими темпами, как, впрочем, и вся сфера потребительского кредита в нашей стране. Но если инициаторами нововведения выступили банки, заключающие с турфирмами соответствующие обоюдовыгодные альянсы, то в настоящий момент туристический сектор способен если уж не перехватить инициативу, то в значительной степени усовершенствовать этот механизм.

Терминология и клиентская база
Сначала определимся с терминологией, тем более что кредитование в отечественной туриндустрии - дело новое и определенного рода путаница в понятиях и процедурах, как говорится, «имеет место быть».
В классической форме финансовый туризм предусматривает оплату клиентом части покупаемой услуги (до 20-30% стоимости пакета), а на остальную сумму подписывается заемный договор с турфирмой (при посредничестве банка или без такового), согласно которому турист обязуется выплатить долг в определенный срок, обычно - от шести месяцев до трех лет. В зависимости от этого назначается и процентная ставка: краткосрочный (шестимесячный) кредит можно получить и под 7-8% годовых, долгосрочный – под 15-30%, а то и более. Плюс оплата разовых услуг: открытие счета в банке, перевод банком денег на счет турфирмы и т. д. К этому также надо добавить 2-3% ежемесячных начислений за обслуживание кредита.
Но практика всегда изощреннее теории. Поэтому понятие финансового туризма, предполагающее прежде всего специальные программы кредитования именно для тех, кто желает отправиться в путешествие (так называемый «связанный кредит»), включает и любые другие формы одалживания денег. В банковских терминах сегодняшней России второй основной «одежкой» финансового туризма чаще всего становится «кредит на неотложные нужды». При получении такого займа клиент не берет обязательство тратить его на покупку конкретного товара или услуги, как при связанном кредитовании, он вправе делать с деньгами все, что его душе угодно. В том числе - потратить средства на отдых или путешествие.
Получение кредитных средств на неотложные нужды практически всегда оформляется сложнее и занимает больше времени, чем связанный кредит. Но для многих пользователей он выглядит привлекательнее именно в силу «свободы маневра»: возможности тут же поменять решение и использовать деньги по любому назначению.
Так называемый экспресс-кредит – частный случай связанного кредита или «неотложки», когда оформление ссуды и сроки ее предоставления максимально упрощены и сокращены за счет более высоких процентных ставок. Например, «БЫСТРОкредит», выдаваемый Банком Москвы на сумму от 5 тыс. до 100 тыс. рублей, можно получить в течение часа. В ДельтаБанке моментальную кредитную карту Visa Electron Instant на сумму от 10 тыс. до 90 тыс. рублей выдают за 15—20 минут. Для этого требуется только российский паспорт и еще какой-нибудь документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительские права, иногда – просто служебное удостоверение).
Собственно, если вы оплачиваете свою поездку на отдых или часть связанных с ней затрат кредиткой, такие расходы также вполне можно отнести к финансовому туризму. Просто этот механизм более универсален и менее очевиден. Он же вплотную подводит нас к дефиниции тех, кто является потенциальными пользователями различных форм туристического кредита.
Российский средний класс, не говоря уже о людях состоятельных, давно освоил безналичные расчеты по банковским кредитным карточкам. Причем популярность их в последние годы неизмеримо выросла. По данным пресс-службы ЦБ, только с января 2004 г. по середину 2005 г. эмиссия кредитных карт увеличилась почти в девять раз. А общее их число за два последних года удвоилось, достигнув на конец 2005 г. отметки в 42,5 млн.
По сведениям ROMIR Monitoring, в крупных городах пластиковыми картами пользуется уже каждый четвертый житель России, что подтверждает статистику ЦБ. Среди них с каждым днем все больше менеджеров среднего звена, работников бюджетной сферы, домохозяек, студентов – словом, тех, кого к состоятельным кругам не отнесешь. Конечно, отчасти феномен объясняется стремлением многих работодателей перевести «на пластик» выдачу «белой зарплаты»: при безналичном перечислении этих средств они выигрывают на налогообложении. Но все-таки главный фактор – общий, резко усиливающийся интерес населения к кредитованию в целом и к пластиковым карточкам в частности как к наиболее удобному для физических лиц инструменту получения заемных денег.
Правомочен ли вывод, что и держатели кредитных карт в основной своей массе к дополнительным механизмам финансового туризма не прибегают? В значительной степени так оно и есть. Мнение, что всевозможного рода скидки в туриндустрии обеспечивает только схема связанного кредита, выглядит надуманным: солидные банки уже не первый год активно внедряют в клиентскую среду карты международных платежных систем, таких как Visa и MasterCard. Их владельцы пользуются большим набором дисконтных механизмов, в том числе и в сфере туризма – значительное число операторов, агентств, авиакомпаний и отелей связаны с этими системами разветвленной сетью взаимных обязательств.
Практика показывает: самая активная категория граждан, которая использует целевое кредитование на покупку турпутевок, - это малообеспеченные слои населения, преимущественно молодежь. Причем подобное положение вещей в значительной степени объясняется не только экономическими факторами, но и мотивациями психологического порядка.

Психологические барьеры
«Главная специфика кредитования в туристической сфере в отличие от обычного потребительского кредита – его обманчиво нематериальный характер, - поясняет психолог Татьяна Лебедева. - Телевизор – это капитально. Вот он стоит, его и потрогать можно, и переключить на другой канал. А поездка, смена экзотических декораций, быстро выцветающий загар – это как приятный сон: вроде бы и хорошо было, а вроде бы и не было совсем».
Отсюда – некая заторможенность у людей среднего и старшего возраста, их настороженное отношение к туристическому кредиту: «Потрачу деньги, а на что – непонятно». Молодежь в этом плане более восприимчива, и отнюдь не потому, что она легкомысленнее: это иное поколение, иной менталитет, с иной шкалой ценностей, более склонный к жизни в кредит, поскольку он расценивает заемные деньги как совершенно приемлемый, разумный способ повышения качества жизни.
Второй психологический барьер – «прошлость» потребленного кредита. Не погасил вовремя задолженность по автомобилю, холодильнику – их могут взыскать, потеря ощутима. А путешествие и отпуск уже закончились. Необходимость рассчитываться за полузабытое удовольствие досадна. «Прошлость» – это не только фактор финансового риска, она носит и сдерживающий характер: даже добросовестно расплатившись по кредиту с турагентством или банком, у клиента в душе остается неприятный осадок. И, прежде чем повторно воспользоваться схемой заемного финансирования турпоездки, многим требуется преодолеть совершенно безотчетный, ускользающий от трезвого анализа барьер «воспоминания о прошлости».
Третий и, кстати сказать, наиболее очевидный фактор (не зря же сейчас по телевидению идет массированная рекламная кампания в пользу одалживания денег именно в финансовых учреждениях): россиянам в случае материальных затруднений проще, быстрее и выгоднее занять деньги у знакомых, а не выпрашивать кредит в банке, как бы его ни убеждали в обратном. Причем, ключевое здесь слово – «выгоднее»: гражданский менталитет наших соотечественников все еще мало приемлет «справедливое ростовщичество», и требовать нормальные, эквивалентные банковским, выплаты процентов с денег, одалживаемых друзьям, а уж тем более – родственникам, у большинства из нас, как говорится, «язык не поворачивается».
Так значит, у финансового туризма в России нет перспектив? «Почему же, есть, - считает Татьяна Лебедева. - Если процентные ставки снизятся, а экспресс-кредит станет нормой, а не приятным исключением. Когда действительно станет проще оформить кредит за 20 минут в банке, чем целый день уговаривать тещу».

Сказки и действительность
«Как быть, если отдохнуть хочется сиюминутно, а финансы поют романсы? Все очень просто», – взахлеб расписывает «тонкости» финансового туризма одно весьма известное в Москве издание, которое в пароксизме «джинсового старания» оказывает российскому туризму воистину медвежью услугу. Направляетесь, мол, практически в любое турагентство и запросто и быстренько все там оформляете.
Особенно «восхищает» следующий пассаж: «Бывает и такое: приходите в любое турбюро, выбираете тур, и тут выясняется, что агенты не связаны никакими узами с банкирами. Волноваться не надо - спокойненько выбираете путешествие и просите сотрудников компании оформить договор и счет на безналичную оплату тура с указанием платежных реквизитов. С этими документами идете в любое отделение банка, выдающего подобные кредиты. После принятия положительного решения банк перечислит деньги на счет агентства в оплату тура».
Вот вам и весь «бином Ньютона»! Так вот, об оформлении. В одном из столичных турагентств, куда я обратился с предложением отправить меня на Мальту по одному из самых дешевых вариантов, но в кредит, мне предложили заполнить совершенно невероятный документ. КГБ и ЦРУ отдыхают!
Называется он «Анкета заемщика» и состоит из шести (!) страниц. Ну, ФИО, дата рождения, адрес юридический, адрес фактический, место работы – это нормально. «Зарплата и другие доходы» – уже вмешательство в личную жизнь, взаимоотношения с налоговой и т. д., хотя отчасти и понятно: кредитору нужны определенные гарантии возврата денег. Но дальше – откровенный беспредел: кредитора интересует образование вплоть до курсов повышения квалификации, номер и серия моего предыдущего паспорта; метраж жилой площади в квартире, где я проживаю; все движимое имущество, которым я владею (вплоть до марки и номеров автомобиля); выплачиваю ли алименты и сколько; наконец, какие у меня имеются на руках патенты и лицензии.
На возмущенный протест, что я не собираюсь просить в долг миллион долларов и с какой это стати я должен отвечать на вопросы конфиденциального характера, милая девушка на голубом глазу ответила: «Нежелание заполнять какие-либо графы анкеты расценивается как основание для отказа. И вообще, даже если вы и заполните эту анкету, банк, выступающий партнером нашего турагентства, вправе затребовать дополнительные, документальные подтверждения представленной вами информации». Понятно, что на Мальту мне ехать тут же ну совершенно расхотелось.
Убежден, что этот случай – не самый типичный. Но, увы, довольно распространенный.

Факторы роста
Между тем туристический кредит как рыночный финансовый механизм действительно на подъеме, сфера его применения растет, и объемы оборотных средств тоже. Специализированные издания считают, что уже до 7% россиян отправляются на отдых по схеме финансового туризма. В этой сфере сегодня работают такие структуры, как «Первое ОВК», Гута-банк, Промбизнесбанк, Финансбанк, ВУЗ-банк, Сити-банк, Альфа Банк Экспресс, МДМ-банк, Сбербанк, австрийский Райффайзенбанк.
О снижении процентной ставки и упрощении процедуры оформления кредита уже говорилось. Они и определяют потребительскую привлекательность финансового туризма. Но немалую роль играют и новые заемные продукты.
Пока, например, туристические компании в большинстве случаев предпочитают продавать в кредит лишь готовые турпакеты с определенным набором услуг. Расширение географии таких поездок и спектра предлагаемых в них услуг – один из путей стимулирования финансового туризма.
Другое очевидное направление – совершенствование дисконтных программ сопровождения финансового туризма. Помимо собственно кредита клиент может получить от заимодавца целый комплекс скидок на товары и услуги от компаний-партнеров данной кредитной организации. Ведь довольно банки сотрудничают не только с туроператорами, но и с авиаперевозчиками, хотельерами, страховыми и другими компаниями, деятельность которых связана с туризмом. То есть речь идет примерно о тех же дисконтных схемах, которые уже успешно работают на держателей международных платежных карт - Visa, MasterCard и других.
Еще один, причем исключительно важный фактор: снижение рисков и, как следствие, числа «перестаховочных отказов» в кредите. Здесь речь идет прежде всего о развитии системы кредитных бюро, ведущих индивидуальные «истории добросовестности» каждого заемщика в интересах финансовой системы в целом, и разрабатываемых отдельными финансовыми учреждениями программ скоринга (от английского «score» - «счет», «задолженность») - систем набора баллов, позволяющих быстро и объективно оценить кредитоспособность потенциального клиента.

Ведомый сменит ведущего?
Своего рода парадокс сегодняшнего российского рынка финансового туризма – его рост главным образом за счет расширения клиентской базы уже действующих игроков. Пока еще этот вид кредитования по-прежнему практикует относительно небольшое число банков, как правило, весьма крупных. В результате довольно четко видно, что спрос превышает предложение. Это и дает уникальный шанс турсектору в значительной степени взять инициативу в свои руки.
Для банков туристический кредит не является профилирующим и вряд ли когда-нибудь станет стратегически важным сегментом. Поэтому банки, по крайней мере до сих пор, воздерживаются от крупномасштабных, высокозатратных рекламных кампаний - в отличие от других программ потребительского кредитования. Иное дело турфирмы: для них кредитное финансирование – инструмент, рассчитанный на долгосрочную перспективу, к тому же вполне способный стать решающим конкурентным преимуществом.
Системное снижение рисков (благодаря все тем же кредитным бюро и скорингу) способно создать ситуацию, когда крупным турфирмам становится проще и выгоднее предоставлять путевки в кредит без участия банка. Понятно, что при этом компания полностью берет на себя риски, связанные с возможностью невозврата кредита. Но не менее очевиден и выигрыш: клиенту, конечно же, удобнее решать все свои вопросы в одном месте, а не в двух, ведь банк, как правило, требует личного присутствия покупателя кредитного тура в одном из своих офисов. Кроме того, турфирма, работающая по иным, нежели банк, канонам финансовой отчетности, способна значительно сократить количество оформляемых с участием клиента документов, да и сроки предоставления кредита ускорить.
Самое же главное – взяв риски полностью на себя, турфирма может вовлечь в кредитную сферу наиболее привлекательный для клиентов сегмент «горящих путевок»: ведь перевод денег банком на счет туркомпании порой затягивается на несколько дней, и последняя обычно предпочитает в такой ситуации не рисковать, то есть не бронировать тур без гарантированной оплаты. Да и для туристов оформлять кредит под неподтвержденную турагентством поездку – далеко не лучший вариант.