Туроператор  VS страховая компания  

Главные инструменты финансового обеспечения деятельности туроператоров сегодня – банковская гарантия, или страховой полис. За 2014 год десятки  туристических компаний прекратили исполнение своих обязательств. В результате: рынок лихорадит, а страховщики массово отказывают туроператорам в продлении договоров страхования их ответственности.

Юлия Алчеева, исполнительный директор страховой компании ERV

Как банкротства российских туристических компаний отразились на состоянии отечественной страховой отрасли?

Страховщики понесли колоссальные убытки в связи с выплатами пострадавшим туристам обанкротившихся операторов. Это привело к общему настроению страховщиков отказаться от такого вида страхования не только на практике, но и законодательно. При этом репутация страховщиков незаслуженно пострадала, ведь обсуждается лишь вопрос, что фингарантий не хватает и они неэффективны, а то, скольким тысячам туристов  и на какие миллиарды возмещения были произведены, -- не акцентируется лишний раз.

Сегодня некоторым туроператорам отказывают в страховке. Почему?

Страховщики резко сократили свой портфель по страхованию операторов. Причина все та же -- невозможность просчитать риски, ведь оператор может объявить себя финансово несостоятельным по причине, не требующей проверки либо подтверждения. Нигде в мире такое не допускается. Это не банкротство в классическом понимании. Однако страховщики все же рассматривают очень выборочно заявления на страхование и всегда   скрупулезно проверяют финансовую отчетность оператора. Отказывают в случае, если показатели их не устраивают и риск слишком высок на момент его котировки, не говоря уже о будущем.

Какие данные могут убедить страховщиков в надежности туркомпании?

Страховщиков могут убедить только цифры, не слова и обещания, а финансовые показатели. Не все операторы ведут аналитику своего бизнеса в достаточном объеме, что зачастую не позволяет страховщикам оценить риски.

Почему возникло взаимное недоверие между туроператорами и страховщиками?

Это нельзя назвать недоверием. Вопрос о честности и открытости операторов. С одной стороны, они занижают свои обороты для страхования. С другой стороны, страховщики не могут вязать на страхование 100% продаж туристических путевок туроператора (в основном крупных ТО), если их объем настолько велик, что перестраховать его не представляется возможным. Поэтому и выплаты туристам иногда бывают пропорциональными. В этом нет ничего плохого. По аналогии со страхованием вкладов, есть лимит выплат, несмотря на общий размер вклада каждого конкретного человека. Турист получает 100% возмещения, если убыток не превышает страховую сумму, но как только заявлений больше, чем страховая сумма, -- включается пропорция, чтобы не сложилась ситуация, когда первые обратившиеся получат все, а последние - ничего.

Что поможет восстановить доверие между участниками рынка?

Мы ожидаем от закона внятных правил ведения бизнеса туроператоров  и его контроля, а также четкого сценария установления факта  приостановления деятельности, которую необходимо страховать. Плюс субсидиарную ответственность различных фондов ТО. И тогда можно будет говорить о том, что риски управляемы.

Должны ли туроператоры страховать ответственность у коммерческих компаний или нужны альтернативные механизмы гарантий?

Механизмы могут быть разными и многоуровневыми: страхование, банковская гарантия, компенсационные фонды и прочее. Все хорошо, если грамотно предусмотреть их реализацию.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предлагает убрать из Закона об основах туристской деятельности страховой полис как фингарантию. Что в этом случае может стать гарантией?

Да, на сегодняшний день мы не видим иного пути, кроме выработки альтернативной формы гарантии. Это вполне может быть фонд ТО, который в нужном объеме пополняется (мы давали такие расчеты операторам) и в верном ключе используется. Уверена, что когда речь пойдет о распределении финансов фонда, операторы будут очень строги к своим же участникам рынка и не позволят закрывать общими деньгами кассовые разрывы некоторых членов объединения.

Если говорить о предложенной ВСС системе защиты (СРО туроператоров с их  компенсационным фондом,  коммерческие страховщики и государство),  от трехуровневой защиты можно сразу убрать номер три – государство. Мы в итоге очень быстро сошлись с турбизнесом во мнении, что риски останутся на удержании страховщиков и самих ТО. Страховщики, возможно, готовы будут вернуться к страхованию в активном виде, но исключительно при условии, что закон и контроль в сфере туризма будет ужесточен. Ведь сами страховые компании, как и банки, всегда под зорким оком.  Уверена, что все понимают, насколько строг институт ЦБ РФ.

Но пока мы не увидели в законопроекте ответы на свои вопросы и поэтому честно заявляем, что не будем массово заниматься этим видом страхования и просим на нас не полагаться, тем более не вменять ТО такое обязательство -- страхование ответственности.

Максим Приставко, заместитель генерального директора туроператора «Джет Тревел»

Как банкротства российских туристических компаний отразились на состоянии отечественной страховой отрасли?

Банкротства туроператоров, происшедшие в последние полгода, со всей очевидностью показали, что механизм финансовых гарантий фактически не работает. Во-первых, при банкротстве крупных туроператоров страховые выплаты, как правило, не покрыли и 10% от стоимости несостоявшихся туров. Сработал механизм  только при банкротстве небольших операторов, когда число пострадавших туристов составило несколько десятков или сотен. Во-вторых, сами страховые компании в большинстве своем оказались не готовы к такой финансовой нагрузке – у них просто не хватает средств на выплаты.

Сегодня некоторым туроператорам отказывают в страховке. Почему?

Абсолютно логичным выглядит отказ страховых компаний от сотрудничества с туроператорами. Размер страховой премии (около 5% от суммы страхового покрытия) в  сегодняшней кризисной ситуации не покрывает рисков страховой компании. Стандартный расчет можно применять, когда надежность туроператора достаточно высока. В нынешних условиях, когда надежность турбизнеса в целом оказалась под вопросом, страховым компаниям не выгодно участвовать в программе финансовых гарантий. Увеличение же страховой премии в несколько раз не только не выгодно для туроператоров, но и просто бессмысленно – финансовое бремя слишком велико.

Какие данные могут убедить страховщиков в надежности туркомпании?

На сегодняшний день не существует надежных гарантий,  которые могли бы удовлетворить страховые компании. Большинство крупных туроператоров имеют отрицательный финансовый результат, накопившийся за последние годы и усугубившийся неудачным 2014 годом. Кроме того, зачастую сами туроператоры не совсем точно представляют свое финансовое положение. Это связано со сложностью мультивалютного финансового учета, особенно в ситуации с падающим курсом рубля. Картину нестабильности дополняет плачевная финансовая ситуация в стране в целом. В результате работа каждого конкретного  туроператора может оказаться под угрозой, как вследствие внутренних, так и внешних причин.

Почему возникло взаимное недоверие между туроператорами и страховщиками?

Существующим механизм финансовых гарантий позволяет туроператорам страховать свою ответственность на заведомо меньшую сумму, чем реально необходимо. При этом туроператоры не нарушают существующих требований, проблема в размытости формулировок и несовершенстве самого закона.

Что поможет восстановить доверие между участниками рынка?

Я считаю, что при сохранении нынешнего порядка страхования ответственности туроператоров проблема неразрешима. Дело не в недоверии между участниками рынка, а в несовершенстве самого механизма фингарантий. Его надо или отменять, или полностью перестраивать. Кроме того, необходимо повышать прозрачность работы туроператоров и усиливать контроль за их деятельностью, по примеру банковской сферы. Существующие сегодня механизмы регулирования деятельности туроператоров направлены исключительно на решение проблем, возникающих у туристов вследствие приостановки деятельности туроператора. Надо разработать механизмы, предотвращающие такую ситуацию.    

Должны ли туроператоры страховать ответственность у коммерческих компаний или нужны альтернативные механизмы гарантий?

Необходимо на государственном уровне разработать новый механизм, гарантирующий надежность туроператоров.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предлагает убрать из Закона об основах туристской деятельности страховой полис как фингарантию. Что в этом случае может стать гарантией?

Как я уже сказал, существующий механизм фактически не работает, и чем раньше он будет отменен, тем лучше для отрасли и для населения. Но отсутствие финансовых гарантий также нанесет удар по отрасли. За образец можно было бы взять опыт других стран. К примеру, в Великобритании или Германии законодательно запрещено использовать оплату туров на любые цели, кроме оплаты поставщикам услуг. На собственные нужды туроператор может использовать только свою наценку, оставшуюся после оплаты поставщикам. Таким образом, исключается нецелевое использование денег туристов и возможность построения «пирамиды». Также бессмысленным становится демпинг, по крайней мере длительный и систематический.

Разработка нового механизма финансовых гарантий невозможна без активного,  продуманного и благожелательного участия государства. В данный момент в официальных кругах многие настроены «закрутить гайки» и обложить турбизнес очередными налогами и выплатами. Это неконструктивная позиция, которая не даст  желаемого результата. Ведь любые дополнительные затраты приводят к удорожанию стоимости туров и в конечном счете ложатся на плечи клиентов турфирм. К тому же в нынешней ситуации финансовой нестабильности в стране властям, судя по всему, просто не до проблем туристической отрасли.