Полис  преткновения
Дешевая страховка обходится дорого

Законодательной базой страховой деятельности в туристической индустрии России недовольны и сами страховщики, и их клиенты - путешествующие граждане. Туроператоры и перевозчики жалуются гораздо меньше: объективно им такой правовой ералаш на руку, ведь упорядоченное страхование западного образца неизбежно будет для них означать повышение тарифов и, следовательно, ужесточение конкурентной борьбы.
В результате суды завалены исками от пострадавших отдыхающих. Страхование – это бизнес, цель любого бизнеса – извлечение прибыли. И если закон можно трактовать и так и сяк, то порой со страховыми выплатами не торопятся. Есть, конечно, и морально-этические аспекты этой проблемы, на что упирают пострадавшие. А страховщики возражают: мы не занимаемся благотворительностью, что в полисе четко прописано – то и оплатим.  Остальные претензии могут быть удовлетворены только через суд.

Главный враг – простуда
Основа страхования путешествующих – покрытие медицинских расходов. Именно здесь конфликтные ситуации наиболее часты и драматичны.
По данным Ростуризма, который провел обширное аналитическое исследование на базе статистической информации, предоставленной российскими страховыми компаниями, самые распространенные среди туристов страховые случаи – это банальные простуды, отравления и травмы.  На простудные заболевания приходится 45% страховых случаев, на расстройства пищеварительной системы – 18%, на ушибы, растяжения и всевозможного рода другие травмы – 17%, на переломы – 6%.  Добавим к этому 4%, которые формируют солнечные ожоги, тепловые удары и острые приступы аллергии, почти 3% - проблемы с зубами, 2% - укусы животных. Таким образом, на негромкие, не обсуждаемые активно в  СМИ происшествия приходится 95% страховых случаев. 
Смерть составляет 1% от всех страховых случаев. Опять-таки значительная их часть вызвана натуральными причинами: возрастом и хроническими заболеваниями. Но немало и трагических инцидентов, причем с нашими туристами, по вполне понятным причинам, они происходят гораздо чаще, чем, скажем, с немцами или англичанами. Самые же трудные и неприятные страховые случаи – это крупные ДТП, в которые попадают российские туристы. И надо отдать должное российским страховщикам: когда такие трагедии происходят, они  чаще всего идут навстречу пострадавшим и их родственникам, даже, если какие-то обстоятельства можно толковать в свою пользу или финансовые расходы на лечение, реабилитацию, транспортировку домой превышают страховое покрытие.

Стал козленочком
Зато они беспощадны к любителям спиртного. Даже капля алкоголя в крови дает страховщику повод отказать в иске пострадавшему в результате несчастного случая. Доходит до курьезов. Российская гражданка в состоянии сильного алкогольного опьянения была сбита в Турции машиной прямо на тротуаре. Все расходы по ее лечению в местной клинике добровольно оплатил водитель, совершивший наезд.
По возвращении домой женщина предъявила иск  страховой компании с просьбой оплатить дорогу из Москвы (куда ее также доставили за счет виновника ДТП)  до ее родного города, поскольку ее проездные документы  на этот отрезок пути оказались просрочены. Страховая компания «РОСНО», признавая, что пострадавшая не совершила никаких правонарушений, тем не менее  настаивала на том, что сам факт содержания алкоголя в крови нарушает условия страхования. Суд с этой аргументацией не согласился и вынес вердикт в пользу истца.
К сожалению, ввиду очень низкой страховой грамотности населения мало кто из туристов приобретает расширенную страховку или дополнительные страховые полисы, - единодушно отмечают профессионалы страхового бизнеса.  Причем даже в тех случаях, когда они собираются  отдыхать активно: кататься на горных лыжах, летать на парапланах,  заниматься рафтингом и так далее.  Почему немцы практически не плавают в море: в лучшем случае заходят в воду по пояс и меланхолично плещутся?  Потому что в Германии стандартная медицинская страховка для путешественников несчастные случаи в море не покрывает. Хочешь плавать – плати, и недешево.
Туроператоры могли бы разъяснять своим клиентам необходимость расширенного страхования, но они этого не делают, ибо главная их задача – свести тарифы к минимуму. А случится что-либо – можно «перевести стрелки» на страховщика.

Сэкономил – пострадал
Европа всегда менее убыточна, чем страны безвизового режима, - утверждают страховщики.  Во-первых, европейские государства, как правило,  предъявляют в качестве  непременного  условия для выдачи визы требование о минимальном страховом покрытии в 30 тысяч евро. Всячески поощряют дополнительные страховые соглашения. В полисах по европейским странам отсутствуют аккумулируемые риски, да и премии по ним гораздо выше. Во-вторых, климатические, социальные, культурные и прочие условия там таковы, что они сами по себе снижают вероятность несчастных случаев.
Впрочем, основной фактор риска, скорее всего, это сам контингент отдыхающих и их поведенческий настрой. В бюджетные Египет и Турцию едут в основном люди, старающиеся на всем сэкономить, в том числе на качестве проживания. И получают они зачастую плохую еду, гнилую воду, опасный пляж. В тяжелые ДТП, как правило, попадают  не те автобусы, которые авторизованы хорошими отелями и экскурсии на которых стоят соответственно дороже, а те, что предлагаются посредниками на улице подешевле. Не случайно, кстати, в  числе погибших пассажиров на автодорогах Турции и Египта  очень мало москвичей и жителей Санкт-Петербурга.  Больше всего экономит  на отдыхе российская провинция, она же и страдает в первую очередь.
Встречаются, конечно,  феноменально незадачливые люди, как в знаменитом французском кинофильме «Невезучие» с Жераром Депардье и Пьером Ришаром. Вот реальный случай из страховой практики. Женщина, отдыхая в Турции, для начала получила сильную травму головы, съезжая в бассейн с водяной горки. Потом поехала на экскурсию, стала кататься на верблюде и, слезая с него, сломала ногу. Уже отправляясь на аэродром, чтобы лететь домой, при выходе из отеля поскользнулась и сломала руку. 
Одна из самых «серых» зон, трактуемых страховыми компаниями весьма произвольно, это страховые случаи, возникающие на разных стадиях авиаперелета. Допустим, ребенок обварился кипятком на самолете, который летит в  Дубай. Сам самолет – это территория Российской Федерации, на него страховой полис путешественников не распространяется. Но если по прибытии на место назначения ребенку оказали медицинскую помощь на иностранной территории (при условии, что родители позвонили в call-центр, правильно выполнили все другие положения договора страхования), то страховщик обязан ее оплатить. Но вот если самолет летел в Россию и помощь оказана уже на родине – оплата не производится.
Другой случай: две пожилые дамы прилетели на отдых в Париж. Прямо на выходе из самолета, на трапе, они упали и получили переломы и другие травмы разной степени тяжести. Компания «РОСНО» признала этот случай  страховым и подлежащим возмещению: трап, безусловно, являлся уже французской территорией.
Сложнее, если застрахованный гражданин России прошел паспортный контроль в аэропорту, но еще не сел в самолет, направляющийся за рубеж, и с ним что-то произошло. Технически он уже покинул страну, фактически – все еще находится на ее территории. Это весьма «сумеречная» страховая зона. Скорее всего, подобные случаи будут довольно произвольно трактоваться  страховщиками, выписавшими полис. 
Так что возвращаемся в исходную точку, с которой и начали разговор: при действующей законодательной базе иск по страховому случаю одного и того же порядка одна страховая компания может признать заслуживающим удовлетворения, а другая – нет.

Сергей СВИСТУНОВ

В тему

Делайте выводы, господа
Руководитель проекта Travel Guard ЗАО «Чартис» Елена ЕГАНОВА

В последние годы информация о трагических происшествиях с нашими туристами за рубежом появляется с печальной регулярностью. С чем, на ваш взгляд, это связано?
Нелепо и ужасно, когда люди погибают и калечатся, отправляясь за радостными впечатлениями и долгожданным отдыхом. Хотя риск во время экскурсии по горам есть всегда. Но каждый раз сердце наполняется болью, и думаешь, как же это могло произойти?
Такая беда в прошлом году оказалась совсем рядом – во Вьетнаме сорвался со скалы автобус, погиб наш коллега, руководитель отдела, прекрасный человек, ему не было еще и тридцати. Это стало потрясением для всей компании.
Думаю, основная причина подобных трагедий в том, что желание транспортной компании заработать побольше приводит к перегруженности водителей работой. Шоферы не успевают восстанавливаться перед новым рейсом. Нет должного контроля за физическим состоянием водителей, несущих ответственность за жизнь большого количества вверенных им людей. Часто катастрофы происходят ранним утром, когда бороться со сном уставшему человеку особенно тяжело.

Существует ли возможность профилактики таких ЧП со стороны туроператорских и страховых компаний?
Если говорить о профилактических мерах – водители должны быть  отдохнувшими, не должны ездить без сменщика на слишком большие расстояния, не должны совершать длительных переездов без отдыха на сон. Туристы в автобусе обязаны пристегиваться. На экскурсии длительностью более пяти часов необходимо ввести определенные ограничения по возрасту детей. Может быть, стоит предусмотреть и предварительный инструктаж с экскурсантами, как вести себя в чрезвычайных обстоятельствах, такая практика ведь не смущает авиапассажиров.

Каковы зоны ответственности туроператора, страховщика, сервисной компании при наступлении подобных страховых случаев?
Страховая компания вряд ли может повлиять на выбор транспортного провайдера и каким-то образом регулировать его взаимоотношения с туристической компанией. К тому же, я уверена, что, заключая контракт, туроператор делает выбор, хорошо изучив все данные о своем партнере. Но необходим постоянный дополнительный контроль со стороны туроператора, чтобы быть уверенными – туристы в руках профессиональных и выспавшихся водителей!
Зона ответственности страховщика – научить тех, кто продает страховые полисы, корректно доносить всю информацию до конечных потребителей - туристов, воспитывать в наших согражданах ответственное отношение к себе и своим близким.
Застрахованные туристы должны понимать, какие права и обязанности есть у них по договору страхования, и что необходимо делать, когда произошел страховой случай. Радует, что обучающие семинары вызывают неподдельный интерес у самих сотрудников туристических компаний. Это значит, что и своим клиентам они будут объяснять, как важна степень защищенности за рубежом, какую программу лучше выбрать.

Как на практике повлияли крупные страховые случаи на тарифы страхования и стоимость полисов?
Произошедшие случаи заставили многих туристов внимательнее относиться к страхованию и воспринимать страховой полис не как неизбежное зло, а как единственный способ защитить свое здоровье и жизнь в зарубежной поездке. Туристы интересуются размером страховых сумм и некоторые готовы платить чуть больше, чтобы получать больше и чувствовать себя увереннее.
Ростуризм уже давно бьет тревогу и рекомендует обязательное страхование для всех выезжающих за рубеж, а также увеличение размеров покрытий, особенно на массовых направлениях, где они по-прежнему не слишком велики.
Но сказать, что все выводы сделаны, все покрытия приведены в соответствие с разумными требованиями реальности, а все туристы до конца понимают значение страхового полиса в путешествии, пока нельзя.
Это большая и серьезная работа, которая в конечном итоге должна привести к кардинально иному восприятию страхования. Принцип «дешево хорошо не бывает» тут вполне уместен.