Существует ли необходимость страхования на случай невозможности совершить туристическую поездку? Востребованность и перспективность этой услуги на российском рынке эксперты оценивают по-разному. В обсуждении проблемы участвуют специалисты ведущих страховых компаний.

Ольга ТАБОРЕВА, Авикос:
Страховку от невыезда наша компания продает только через уполномоченных туроператоров. Это позволяет нам снизить риск больших убытков. Отказ в получении въездной визы и, как правило, 100%-ные штрафные санкции по договору на туробслуживание делают данный страховой продукт очень востребованным на рынке. Для страховой компании реализация такой услуги интересна только в комплексе со стандартной страховкой для путешествующих.

Михаил ЧЕЛПАНОВ, Гута-Страхование:
Страхование от невыезда хорошо востребовано на рынке, что связано с участившимися случаями отказов в выдаче виз консульствами ряда государств. В этой ситуации туристическим организациям, с одной стороны, хочется переложить на страховщика свои проблемы, связанные с частичной или полной невыплатой туристу стоимости поездки, а с другой стороны, из-за острой ценовой конкуренции не хочется включать эту страховую программу в общую стоимость тура.
Страховщику предлагают клиентов, которые добровольно хотят застраховаться от невыезда. Как правило, это граждане, которые подспудно чувствуют, что у них могут быть проблемы с получением виз, покупатели дорогих туров, которые хотят минимизировать свой риск потери больших сумм в случае невозможности совершить поездку. Первая категория клиентов для страховой компании – это высоко рисковая группа с точки зрения наступления страхового случая, работа со второй категорией людей несет возможность получить неоправданно высокие убытки при невысокой премии, которая может и не быть покрыта за целый сезон, особенно при сотрудничестве с теми турфирмами, у которых небольшие туристские потоки.
В то же время программа страхования от невыезда вполне может быть рентабельной для страховщика и необременительной по стоимости для турфирмы и ее клиента, если туркомпания принимает решение распространить данную страховую защиту на всех своих клиентов.

Константин ХАРАКОЗ, НАСТА:
Обычно у наших западных коллег риск страхования отмены поездки присутствует в типовых программах страхования наряду с медицинскими, транспортными и другими рисками наступления страхового случая. Особенность нашей страны заключается в том, что для выезда во многие западные страны путешественникам необходимо оформить въездную визу. Конечно, понять мотивацию отказа в выдаче визы крайне сложно, иногда это напоминает лотерею. Вместе с тем неполучение визы сложно отнести к легитимным рискам, хотя многие страховщики это делают, так как к гражданину РФ есть некие, не всегда понятные или видимые для обывателя, претензии.
Поэтому мы разработали специальные программы, которые включают не только страхование от невыезда в его классическом понимании (без риска неполучения визы), но и страхование багажа, гражданской ответственности перед третьими лицами и многих других рисков. Все это даст нашему клиенту уверенность в том, что он будет защищен при любых обстоятельствах.

Алла БЕРСОН, РЕСО-Гарантия:
Практически все наши партнеры практикуют страхование туристов от невыезда. Каждый год количество застрахованных, приобретающих эту услугу, увеличивается примерно в три раза. Убыточность по данному виду страхования составляет примерно 60%, из них 90% являются страховыми случаями, связанными с невыдачей визы.

Владислав ЕГИАЗАРОВ, РК-гарант:
Интерес к страхованию от невыезда в последние годы стабильно растет. В какой-то степени такую динамику можно рассматривать как показатель того, что наше общество уже готово к системному регулированию ответственности туроператорской деятельности. Туристический рынок здесь видит для себя прямую заинтересованность в страховых услугах, в то время как страховщики готовы предоставлять такие программы, правда, не всем своим клиентам и на определенных условиях.
Однако я не вижу какой-то особой актуальности данного вида страхования сегодня ни в связи с ситуацией в международном туризме, ни в связи еще с чем-то. Тем более что туризм как таковой не является определяющим понятием в сфере оказания услуги, скорее он сам зависим от многочисленных внешних факторов. Скажем, от террористической активности на территории того или иного государства или природных катаклизмов. Если уж говорить начистоту, то скорее именно страхование от этих двух угроз можно рассматривать как самое актуальное в современном мире.

Александр ШВАБ, РОСНО:
Многие страховщики в полисе страхования граждан на время путешествий дополнительно к страхованию медицинских и медико-транспортных расходов предлагают страхование расходов, связанных с отменой поездки. Страховая сумма по этому дополнительному виду услуги устанавливается в зависимости от стоимости тура. При этом размер страхового возмещения равен разнице между фактически понесенными расходами застрахованного и возвращенной туристической компанией суммой, но не более страховой суммы. То есть страховщик покрывает штрафные санкции, предусмотренные договором на туристическое обслуживание.
Естественно, что возмещаются расходы не по любой несостоявшейся поездке («расхотелось» или «работа не позволяет»), а только если отмена произошла по одной из причин, перечисленных в условиях страхования, – при наступлении страхового случая. В РОСНО страховыми случаями признаются следующие: смерть или экстренная госпитализация застрахованного, его супруга (супруги) или близкого родственника; существенное повреждение имущества застрахованного; приходящееся на период поездки судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует по решению суда; получение вызова в военный комиссариат для выполнения воинских обязанностей; неполучение въездной туристической визы.
По условиям РОСНО полис путешественника с дополнительной опцией «отмена поездки» можно купить в любое время, но не позднее даты подачи документов на получение визы. Обычно такой страховой продукт заказывают при бронировании тура у туроператора, если он предлагает эту услугу. Если же ни туроператор, ни турагент не имеют соответствующих договоров с РОСНО, турист вправе отказаться от медицинской страховки, входящей в турпакет, и приобрести полис путешественника с услугой страхования от отмены поездки в офисе РОСНО. В этом случае, тариф будет устанавливаться индивидуально, и, поскольку основная причина несостоявшихся поездок за рубеж – неполучение въездной визы, его величина будет зависеть прежде всего от страны отдыха, наличия ранее полученных виз и в определенной степени от возраста застрахованного.
Процедура урегулирования страхового случая проста. В течение пяти рабочих дней необходимо письменно заявить страховщику о наступлении события, в результате которого отменяется планируемая поездка. К заявлению прилагаются оригинальные документы из компетентных организаций, подтверждающие факт наступления события, и документы из туристической организации, подтверждающие факт продажи тура, размеры затрат туриста на поездку и штрафных санкций.
Заявление рассматривается в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов. Если случай признан страховым, представленные документы достаточны для принятия решения о размере страхового возмещения и соответствуют действующему законодательству (ведь часто турист не может представить документ из турфирмы, подтверждающий оплату тура и соответствующий закону РФ о наличных денежных расчетах) – составляется страховой акт, и клиент может идти в кассу получать возмещение.
Услуга страхования отмены поездки достаточно востребована путешественниками, выезжающими в «визовые» страны. На фоне постоянных деклараций о смягчении визового режима для россиян, фактически идет ужесточение этого режима. Многие туристы интуитивно чувствуют, а некоторым подсказывают «заносчики документов» насчет высокой вероятности отказа в визе. Доля страхующихся по другим причинам ничтожно мала. Это в основном опасения в отношении своего здоровья, здоровья детей или других родственников.
По моим оценкам (статистика по крупным операторам, предлагающим эту услугу), страховку от невыезда покупают до 5% клиентов. И этот процент достаточно жестко «завязан» на условиях выдачи виз. Общая ситуация в международном туризме большой роли здесь не играет, поскольку предлагаемые страховки не покрывают и не могут покрывать форс-мажорные ситуации – «закрытие» Ливана из-за войны, активизацию «Ястребов освобождения Курдистана», цунами в ЮВА и пр.

Александр КОБЕЦ, РУКСО:
Не могу сказать, что данная услуга широко востребована. С одной стороны, страхователи вообще не всегда достаточно осведомлены о ее существовании. С другой, опасаясь потерять деньги, наши туристы отправляются отдыхать, невзирая ни на цунами, ни на взрывы. Иностранные путешественники спешно уезжают домой, а наши соотечественники, наоборот, стремятся в места стихийных бедствий, несмотря на предупреждения, радуясь, что удалось сэкономить. Подобное уже не столько удивляет, сколько возмущает – странно видеть по телевизору довольные лица отдыхающих, по сути, на руинах.
Вместе с тем подобная услуга действительно необходима, поскольку жизнь может преподносить самые разные неприятные сюрпризы. В настоящее время страховыми случаями в нашей компании признаются: смерть или госпитализация застрахованного или его близких родственников; приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует в качестве присяжного заседателя или свидетеля (за исключением выполнения работы эксперта или профессиональных обязанностей); вызов для выполнения воинских обязанностей; когда жилище застрахованного стало непригодно для жилья не ранее чем за 15 дней до начала поездки в результате пожара, взрыва, землетрясения, оползня, шторма, наводнения, падения деревьев, восстания или гражданских волнений, умышленного причинения ущерба третьими лицами; неполучение въездной визы (за исключением США и Великобритании).
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не выше фактических расходов на организацию поездки. Причем страхователю предоставлен выбор вариантов страхования. Во-первых, можно включить или не включить риск неполучения визы, тариф при этом составит 5% или 1,5% стоимости тура соответственно. Во-вторых, ввести 15%-ную безусловную франшизу для уменьшения стоимости полиса. С учетом неполучения визы и франшизы тариф - 4%, при отсутствии данного риска, но с франшизой – 1%. Основное условие предоставления услуги – договор страхования должен быть заключен не позднее чем за 15 дней до запланированной даты поездки.
Страхователю будут возмещены затраты, подтвержденные соответствующими документами, - на приобретение путевки, консульский сбор на оформление визовых документов,  на приобретение авиа- или железнодорожных билетов. В правилах также установлен ряд ограничений, при отсутствии которых выплата возмещения осуществляется в пятидневный срок после получения от страхователя всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая и размер ущерба.

Марина МЕЛИКЬЯН, Военно-страховая компания:
Страхование от невыезда приобретает все большую популярность в российском туристическом бизнесе. Тому есть несколько причин. Во-первых, изменения в политической ситуации в мире нередко отражаются на визовой политике иностранных государств. Периодическое возникновение напряженности в отношениях между государствами, нестабильность политической и экономической ситуации в России в целом и в отдельных ее регионах вызывают «подозрительное» отношение со стороны работников консульских служб иностранных государств к целям поездок российских граждан за рубеж. Число отказов в выдаче виз растет, при этом консульская служба не обязана объяснять причину отказа, что значительно усложняет ситуацию. Опыт работы многих туристических организаций и страховых компаний позволил разработать свою технологию определения лиц, попадающих в группу риска, и вероятности отказов по региональным, социальным и возрастным параметрам, но она, к сожалению, не всегда срабатывает.
Во-вторых, необходимость заблаговременного бронирования и оплаты туров значительно увеличивает риск невозможности осуществления запланированной поездки по причине заболевания или несчастного случая, произошедших с туристами.
Радует, что за последние годы выросло количество семейных путешествий за рубеж, когда все дети от мала до велика выезжают вместе с родителями. Однако известно, что вероятность заболевания детей в разы превышает заболеваемость взрослых. И вот выкупленная за два месяца до поездки путевка пропадает, поскольку из-за внезапной болезни ребенка семья не смогла отправиться поездку. Предполагая возможность такого развития событий, клиенты турфирмы предпочитают застраховать риск невыезда в страховой компании.
Исходя из сказанного понятно, что страхование от невыезда является востребованной услугой, но она пока, к сожалению, не приобрела массовый характер. Одни туристы экономят средства и надеются на авось, другие, имея визу одной шенгенской страны, верят в гарантированное получение визы другого государства - участника этого соглашения.
Туристические организации, в свою очередь, не желают увеличивать стоимость турпакета и не включают в него страхование от невыезда в обязательном порядке. А что в итоге? В итоге интерес к страхованию проявляют только те туристы, которые предполагают высокую вероятность наступления страхового случая по невыезду. Это, в свою очередь, увеличивает риск наступления страхового случая для страховой компании, которая вынуждена работать себе в убыток или значительно увеличивать тарифы, а в некоторых «неблагоприятных» регионах – не принимать на страхование данный риск.
Таким образом, если бы большинство туроператоров ввело страхование от невыезда в свой туристический пакет в обязательном порядке, это позволило бы страховым компаниям значительно снизить стоимость этой услуги, клиентам – получить по приемлемым ценам надежную гарантию возврата денежных средств в случае невозможности выезда, а туристическим организациям – увеличить привлекательность своего продукта и свести к минимуму конфликты с туристами при применении штрафных санкций по отказу от поездки.

Екатерина БЕРУЛЬ, Оранта:
Актуальность страхования от невыезда не связана с общей ситуацией в международном туризме. Это такой же вид страхования, как и страхование несчастных случаев или медицинское страхование. Все зависит от того, какой смысл лежит в термине «невыезд». В немецкой страховой практике существует такое страхование, и оно пользуется довольно большим спросом. Но в отличие от российской практики немцы, как и остальные западные страховщики, не страхуют риск неполучения визы. Этот риск не страхуют, поскольку действия исполнительной власти рассматриваются страховщиками, как правило, как форс-мажор. Однако на практике этот риск не страхуют, поскольку граждане стран Европейского сообщества обладают правом безвизового въезда друг к другу и большинство стран мира. Визовая практика западных стран в России оставляет желать лучшего и порой отказ во въездной визе носит субъективный характер.
Практика этого вида страхования требует тесного взаимодействия страховщика и туристической компании. Страховщик может возместить только ту часть стоимости тура, которую не может вернуть клиенту туристическая компания. Поэтому к заявлению на страхование должна прикладываться заверенная копия договора на оказание туристических услуг. Кто должен прилагать эту копию – туристическая организация или турист - зависит от договоренности сторон. При наступлении страхового случая турист и туристическая организация передают страховщику документы, необходимые для определения размера выплат.
К сожалению, страхование от невыезда достаточно часто используется мошенниками, среди которых часто встречаются работники туристических организаций. Схема мошенничества достаточно проста. Оформляется дорогой тур, достается справка от врача о болезни. Туристическая компания оставляет себе свою долю от стоимости тура, а турист получает возмещение от страховой компании. Доказать сговор в этой ситуации достаточно сложно. Однако практика последних лет показывает, что страховщики справляются с этой проблемой.
В целом же страхование на случай невозможности совершить поездку является необходимым элементом комплексного страхования в туризме.